Não conheço ninguém que fique feliz quando perde dinheiro. Pelo contrário, esse é um fator que causa depressão, estresse e muita, muita confusão. São familiares que discutem, brigas que surgem e acusações de todos os lados. O fato é que perder dinheiro é MUITO RUIM e é pior ainda quando as pessoas nem se dão conta de que estão perdendo.
Mas, é possível perder dinheiro e não se dar conta?
Se você pensou em “sumir” dinheiro da carteira, da sua aplicação financeira ou mesmo do seu cofre, saiba que não estamos falando sobre nenhum tipo de fraude, roubo, furto ou investimentos de altíssimo risco.
Estamos falando de investimentos ruins. Aqueles investimentos que aparentemente estão prometendo evoluir seu patrimônio, mas, na verdade, estão corroendo aquilo que você tenta cuidar da melhor forma, seu dinheiro.
Existem diversos investimentos que podem silenciosa e disfarçadamente levar você a uma conclusão perigosamente equivocada: “Pode não ser muito, mas, estou ganhando dinheiro“.
Sem mais suspense, estamos falando de alguns produtos financeiros, tais como:
- Títulos de capitalização – um dos piores no mercado;
- Poupança (principalmente quando a nova regra aplicada, 70% Selic);
- CDBs, RDBs, Fundos de investimentos com taxas de administração elevadas;
E há muitos outros. Porém, você que se preocupa em proteger seu patrimônio, às vezes, a sua reserva de emergência e deseja investir em Renda Fixa, saiba que há meios de saber se você está levando “gato por lebre”.
Claro que o ideal é começar a entender um pouco sobre esses investimentos. Se for seu interesse começar a se familiarizar com os produtos financeiros, você pode começar lendo uma série específica criada pelo Multixplique sobre investimentos em Renda Fixa. Tudo explicado de forma didática e objetiva. Para acessar, basta clicar aqui.
Na sequencia, vamos iniciar com um imporante passo:
A primeira lição – Calculando o rendimento real
Fundamental para começar a verificar se seus investimentos estão servindo para seu propósito (aumentar seu patrimônio) é saber diferenciar o ganho nominal do ganho real.
Não adianta nada entrar em um ônibus e esperar o tempo passar se você não sabe para que lado ele está indo…
- Ganho nominal é todo ganho absoluto obtido. Por exemplo, você investiu R$ 1.000,00 e 12 meses depois você está com R$ 1.080,00. São 80 reais de ganho bruto, nominal, ou, 8% de rentabilidade nominal bruta.
- Ganho real é todo ganho líquido, obtido após descontar impostos e taxas de administração, se cobradas. No exemplo acima, embora você veja que seu saldo bruto é R$ 1.080,00, você ainda observa que o extrato apresenta um rendimento líquido de 70 reais, pois foi descontado imposto de renda e também uma taxa de administração.
Porém, o perigo de se iludir ainda existe. Por que?
“É devagar, é devagar, é devagar, é devagar, devagarinho…”
Não estamos cantando uma música de Martinho da Vila. Estamos falando da sua aplicação financeira!
Porque você ainda não considerou a inflação no período. Digamos que a inflação tenha sido de 5% no ano. Ou seja, seu investimento deveria ter rendido pelo menos R$ 50,00 para que você pudesse, ao final de 12 meses, ter o mesmo poder de compra de quando você tinha antes de investir…
Na prática, depois de tudo descontado (R$ 60,00), seu ganho líquido foi de R$ 20,00. Ou seja, apenas 2% em 1 ano. Muito pouco, não?
Em se tratando de um investimento, essa taxa é considerada bem baixa e fará com que seu patrimônio cresça, em termos reais, bem devagarinho.
Como aprender a calcular a rentabilidade e como aprender a comparar os investimentos?
Agora sim! Essas eram as perguntas que gostaríamos que você fizesse. E, agora então, vamos lhe mostrar o que você precisa saber. Vamos lá?
A partir de agora você vai entender que não se deve olhar JAMAIS a taxa nominal! Ela é apenas uma informação usada pelo seu banco ou pelo gestor do seu investimento para lhe fazer acreditar que seu rendimento é bom.
1º passo: Conhecer qual a referência de um investimento em Renda Fixa
Resposta: CDI.
Infelizmente a maioria das pessoas desconhece o CDI e acaba investindo na “sofrível” poupança. E são atraídos pela questão da isenção de imposto de renda. Mesmo rendendo apenas 70% da SELIC, ela ainda atrai a maioria da população que consegue poupar e investir um pouco.
Por que devemos usar o CDI?
O CDI é o referencial pra aplicações em renda fixa. A taxa do CDI (Certificado de Depósitos Interbancários), também conhecida como “taxa DI” é muito próxima da Taxa SELIC, que está na data desta publicação (24.Ago.21), em 5,25% ao ano. Basicamente, a taxa DI varia conforme varia a taxa SELIC. Para saber quanto vale a taxa DI, basta clicar no link aqui. Hoje, essa taxa está em 5,15% a.a.
2º passo: Aprender a comparar ganhos entre investimentos.
Por exemplo, vamos comparar CDB e Poupança.
Se você não sabe o que é CDB (Certificado de Depósito Bancário), neste momento é preciso que você saiba apenas que é um investimento de renda fixa.
Lembra que dissemos que o CDI é uma referência? Pois essa informação será necessária agora…
Suponha um CDB qualquer (que você encontra no seu banco), oferece uma rentabilidade de 120% do CDI.
Estamos falando de um investimento que renderá 20% a mais que o CDI. Ou seja, se o CDI rende, por exemplo 5,15% ao ano, você terá um ganho bruto de 5,15% (taxa do CDI) x 1,2 (120%/100) = 6,18%.
Calculando de outra maneira, o ganho bruto seria: 5,15% + 20% de 5,15% => 5,15% + 1,03% = 6,18%
Agora, vamos fazer o cálculo da Poupança:
- Rendimento = 70% da Selic
Como a Selic está em 5,25%, temos que 70% x 5,25% = 3,675% é o rendimento da Poupança.
Logo, se você ainda acha que o rendimento da poupança é melhor, precisa prestar a atenção nestes indicadores.
Mas… o CDB tem imposto e a Poupança não…
Nas próximas publicações, continuaremos falando sobre a comparação entre CDB e Poupança e vamos ensinar a comparar os rendimentos líquidos, bem como vamos ensinar como comparar outros investimentos, tais como:
- Pré-fixados x Pós-fixados
- LCIs e LCAs x CDBs
Você também vai entender, de uma vez por todas, porque uma LCI com rentabilidade de 95% CDI é melhor que um CDB que paga 103% do CDI. Vamos ensinar como calcular o imposto de renda dos investimentos, como calcular de forma correta a rentabilidade real do seu investimento, os cuidados a tomar com inflação, dentre outras questões importantes.
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