Não conheço ninguém que fique feliz quando perde dinheiro. Pelo contrário, esse é um fator que causa depressão, estresse e muita, muita confusão. São familiares que discutem, brigas que surgem e acusações de todos os lados. O fato é que perder dinheiro é MUITO RUIM e é pior ainda quando as pessoas nem se dão conta de que estão perdendo.

Mas, é possível perder dinheiro e não se dar conta?

Se você pensou em “sumir” dinheiro da carteira, da sua aplicação financeira ou mesmo do seu cofre, saiba que não estamos falando sobre nenhum tipo de fraude, roubo, furto ou investimentos de altíssimo risco.

Estamos falando de investimentos ruins. Aqueles investimentos que aparentemente estão prometendo evoluir seu patrimônio, mas, na verdade, estão corroendo aquilo que você tenta cuidar da melhor forma, seu dinheiro.

Existem diversos investimentos que podem silenciosa e disfarçadamente levar você a uma conclusão perigosamente equivocada: “Pode não ser muito, mas, estou ganhando dinheiro“.

Sem mais suspense, estamos falando de alguns produtos financeiros, tais como:

• Títulos de capitalização – um dos piores no mercado;
• Poupança (principalmente quando a nova regra aplicada, 70% Selic);
• CDBs, RDBs, Fundos de investimentos com taxas de administração elevadas;

E há muitos outros. Porém, você que se preocupa em proteger seu patrimônio, às vezes, a sua reserva de emergência e deseja investir em Renda Fixa, saiba que há meios de saber se você está levando “gato por lebre”.

Claro que o ideal é começar a entender um pouco sobre esses investimentos. Se for seu interesse começar a se familiarizar com os produtos financeiros, você pode começar lendo uma série específica criada pelo Multixplique sobre investimentos em Renda Fixa. Tudo explicado de forma didática e objetiva. Para acessar, basta clicar aqui.

Na sequencia, vamos iniciar com um imporante passo:

A primeira lição – Calculando o rendimento real

Fundamental para começar a verificar se seus investimentos estão servindo para seu propósito (aumentar seu patrimônio) é saber diferenciar o ganho nominal do ganho real.

Não adianta nada entrar em um ônibus e esperar o tempo passar se você não sabe para que lado ele está indo…

• Ganho nominal é todo ganho absoluto obtido. Por exemplo, você investiu R$ 1.000,00 e 12 meses depois você está com R$ 1.080,00. São 80 reais de ganho bruto, nominal, ou, 8% de rentabilidade nominal bruta.
• Ganho real é todo ganho líquido, obtido após descontar impostos e taxas de administração, se cobradas. No exemplo acima, embora você veja que seu saldo bruto é R$ 1.080,00, você ainda observa que o extrato apresenta um rendimento líquido de 70 reais, pois foi descontado imposto de renda e também uma taxa de administração.

Porém, o perigo de se iludir ainda existe. Por que?

“É devagar, é devagar, é devagar, é devagar, devagarinho…”

Não estamos cantando uma música de Martinho da Vila. Estamos falando da sua aplicação financeira!

Porque você ainda não considerou a inflação no período. Digamos que a inflação tenha sido de 5% no ano. Ou seja, seu investimento deveria ter rendido pelo menos R$ 50,00 para que você pudesse, ao final de 12 meses, ter o mesmo poder de compra de quando você tinha antes de investir…

Na prática, depois de tudo descontado (R$ 60,00), seu ganho líquido foi de R$ 20,00. Ou seja, apenas 2% em 1 ano. Muito pouco, não?

Em se tratando de um investimento, essa taxa é considerada bem baixa e fará com que seu patrimônio cresça, em termos reais, bem devagarinho.

Como aprender a calcular a rentabilidade e como aprender a comparar os investimentos?

Agora sim! Essas eram as perguntas que gostaríamos que você fizesse. E, agora então, vamos lhe mostrar o que você precisa saber. Vamos lá?

A partir de agora você vai entender que não se deve olhar JAMAIS a taxa nominal! Ela é apenas uma informação usada pelo seu banco ou pelo gestor do seu investimento para lhe fazer acreditar que seu rendimento é bom.

1º passo: Conhecer qual a referência de um investimento em Renda Fixa

Resposta: CDI.

Infelizmente a maioria das pessoas desconhece o CDI e acaba investindo na “sofrível” poupança. E são atraídos pela questão da isenção de imposto de renda. Mesmo rendendo apenas 70% da SELIC, ela ainda atrai a maioria da população que consegue poupar e investir um pouco.

Por que devemos usar o CDI?

O CDI é o referencial pra aplicações em renda fixa. A taxa do CDI (Certificado de Depósitos Interbancários), também conhecida como “taxa DI” é muito próxima da Taxa SELIC, que está na data desta publicação (24.Ago.21), em 5,25% ao ano. Basicamente, a taxa DI varia conforme varia a taxa SELIC. Para saber quanto vale a taxa DI, basta clicar no link aqui. Hoje, essa taxa está em 5,15% a.a.

2º passo: Aprender a comparar ganhos entre investimentos.

Por exemplo, vamos comparar CDB e Poupança.

Se você não sabe o que é CDB (Certificado de Depósito Bancário), neste momento é preciso que você saiba apenas que é um investimento de renda fixa.

Lembra que dissemos que o CDI é uma referência? Pois essa informação será necessária agora…

Suponha um CDB qualquer (que você encontra no seu banco), oferece uma rentabilidade de 120% do CDI.

Estamos falando de um investimento que renderá 20% a mais que o CDI. Ou seja, se o CDI rende, por exemplo 5,15% ao ano, você terá um ganho bruto de 5,15% (taxa do CDI) x 1,2 (120%/100) = 6,18%.

Calculando de outra maneira, o ganho bruto seria: 5,15% + 20% de 5,15% => 5,15% + 1,03% = 6,18%

Agora, vamos fazer o cálculo da Poupança:

• Rendimento = 70% da Selic

Como a Selic está em 5,25%, temos que 70% x 5,25% = 3,675% é o rendimento da Poupança.

Logo, se você ainda acha que o rendimento da poupança é melhor, precisa prestar a atenção nestes indicadores.

Mas… o CDB tem imposto e a Poupança não…

Nas próximas publicações, continuaremos falando sobre a comparação entre CDB e Poupança e vamos ensinar a comparar os rendimentos líquidos, bem como vamos ensinar como comparar outros investimentos, tais como:

• Pré-fixados x Pós-fixados
• LCIs e LCAs x CDBs

Você também vai entender, de uma vez por todas, porque uma LCI com rentabilidade de 95% CDI é melhor que um CDB que paga 103% do CDI. Vamos ensinar como calcular o imposto de renda dos investimentos, como calcular de forma correta a rentabilidade real do seu investimento, os cuidados a tomar com inflação, dentre outras questões importantes.

#multixplique

O post Pare de se iludir e perder dinheiro… Parte I apareceu primeiro em Multixplique.

Resolvi escrever sobre esse tema porque esta semana tive uma reunião com um cliente que disse que trabalhava até hoje, após seus 60 anos porque já era aposentado do INSS e não podia parar de trabalhar porque não conseguiria sobreviver. Se tivesse dito só isto, não motivaria nossa publicação. O que nos motivou foi que ele disse que não via motivos para agora começar uma previdência privada…

A resposta para a pergunta do título deste post pode surpreender você leitor. Isso porque existem SIM motivos que justificam comprar um Plano de Previdência Privada. E vamos então enumerar os motivos, porque nós gostamos de mostrar algumas vezes que para toda regra existe uma exceção.

Provavelmente sua idéia inicial seja: Se a pessoa não acumulou nada até 65 anos, não dá tempo para ela contribuir, acumular uma reserva suficiente para uma renda de aposentadoria… Como fugir desse raciocínio?

Pois bem, vou apresentar não apenas UMA razão, mas TRÊS razões.

Antes de explicar, precisamos deixar devidamente registrado que não consideramos a hipótese de contratar planos do tipo VGBL ou PGBL. O motivo é simples: A regra de conversão do saldo investido em benefício é tão cruel que, na maioria dos casos, o benefício torna-se um valor que desestimula essa decisão. Há algumas publicações aqui nesse portal que abordam em detalhes esse assunto.

Não sendo bastante, há ainda o fato de que o saldo passa a ser da Seguradora quando o cliente contrata uma renda vitalícia, que garante apenas o reajuste pela inflação. Na modalidade de renda temporária, o benefício só é pago pelo prazo contratado se o aposentado viver pelo tempo estimado. Caso contrário, o saldo restante é da seguradora. Sobrevivendo a esse prazo, o benefício deixa de ser pago, pois o saldo foi, em tese, foi integralmente consumido.

• 1ª Razão: Considere uma pessoa aos 65 anos que, embora não tenha comprado um plano de previdência, tenha acumulado recursos em investimentos financeiros que podem ser mensalmente resgatados, tornando-se uma renda mensal de valor de livre escolha. Na prática, temos um bom exemplo de planejamento financeiro, feito “por conta própria”. Convenhamos, não é para qualquer um. Muito menos o perfil do brasileiro, nada acostumado a poupar para o futuro. Mas, enfim…

Que aplicações deveriam ser feitas a partir daquele momento para o então candidato à aposentadoria? Será que ele terá, durante todos os anos restantes de vida, discernimento para continuar definindo quais investimentos fazer? Acompanhará as notícias sobre economia? Aplicará em Tesouro Direto? Fundos de Investimentos? Como definir o seu valor mensal de forma a garantir que ao final de sua vida não venha lhe faltar uma renda por não ter sabido dosar os saques por todo o período? E se a gestão do patrimônio tiver que ser administrada por outra pessoa da família? Será esta pessoa terá competência para gerir o mesmo? Isso sem falar na questão da confiança. Há muitos casos que herdeiros, parentes de primeiro grau, travam verdadeiras batalhas judiciais quando seus entes falecem, por ganância na divisão dos bens.

Um plano de previdência privada de uma EFPC – Entidade Fechada de Previdência Complementar, ou seja, um Fundo de Pensão, oferece algumas opções de recebimento de benefício, sendo que todas elas contemplam uma determinada quantia em pagamentos regulares, mensais, pelo prazo contratado pelo participante. Talvez o desafio maior seja em descobrir onde adquirir esse plano (acredite, existe!). Aqui no Multixplique damos, gratuitamente essa informação que vale ouro…

Em nenhum momento há o risco do patrimônio ficar para o Fundo. Na pior das hipóteses, é destinado aos herdeiros legais, se não houver designação de beneficiários. Os gestores são profissionais do mercado financeiro, preparados para lidar com os investimentos. Além disso, os Fundos de Pensão não possuem fins lucrativos e consequentemente possuem menores taxas de administração. Normalmente, não correndo riscos desnecessários, ou seja, adotando-se uma carteira de investimentos de baixo risco, a tendência é a estabilidade do valor do benefício pago.

E não correr riscos é importante nessa fase. É natural que na fase de aposentadoria, o participante fique no perfil de investimentos conservador, já como um “default” de opção prevista no regulamento do plano. Toda a rentabilidade é repassada ao participante, tendo seu benefício um valor variável a partir dos resultados obtidos a cada ano.

Para terminar, considere a hipótese de se repetir uma história verídica envolvendo uma personalidade legendária carioca, Sr. Jorginho Guinle, tema da 2ª Razão explicada a seguir:

• 2 ª Razão: O Antídoto para o caso de “Jorginho Guinle”

Para quem não entendeu o título, Jorginho Guinle foi um playboy carioca que sempre se orgulhou de nunca ter trabalhado e teve uma fortuna em suas mãos para gastar como bem entendesse. Seu grande erro foi não saber estimar sua expectativa de vida. Com isso, terminou seus últimos 13 anos, com seu último benefício de INSS em 2004, no valor de R$ 1.500,00. Morava de favor em um apartamento de uma de suas (muitas) ex-mulheres e comia de graça no Copacabana Palace, hotel que pertenceu à sua família.

É um clássico exemplo de uma previdência mal gerida! Esqueceu-se de combinar com o Criador que tinha planos de longevidade para ele bem acima do que simplesmente 75 anos.

E qual seria o tal “antídoto”?

O que vamos explicar agora serve tanto para o caso apresentado na 1ª Razão (zerar o patrimônio antes do fim da vida) bem como para aquele candidato à aposentadoria que não teria acumulado nada para o futuro e dependerá apenas do INSS para o resto da vida, caso do meu cliente citado no início da publicação.

Antídoto: Separar um pouco da renda mensal para o futuro próximo. No nosso caso, o aposentado de 65 anos poderia começar sua previdência privada com algo em torno de 5% de seu benefício mensal, para cobrir talvez seus últimos anos (por exemplo, a partir de 80 anos), com um pouco mais de benefício. Além de se beneficiar ainda do benefício fiscal de contribuir para um plano de previdência, provavelmente em seus últimos anos de vida ele teria um adicional de renda a receber, no período final de sobrevida em que se espera que sua necessidade de cuidados médicos se acentue. A lei natural da vida! Portanto, já que não há remédio de solução imediata, ou seja, não há como receber um benefício maior agora, não significa que não tem como melhorar para um futuro bem próximo.

3ª Razão: Planejamento Sucessório: Tanto investimento financeiro em renda fixa, poupança, renda variável e fundos de investimentos por exemplo, são patrimônios em nome do falecido que invariavelmente entram em inventário para partilha! O patrimônio investido em previdência privada não entra em inventário, simples assim! Não existe burocracia para pagamento do benefício ou saldo aos beneficiários indicados livremente pelo aposentado. Muitas vezes, dentro do próprio mês de falecimento, os beneficiários já recebem o benefício de pensão.

Lembrando que contribuir por 15 anos com apenas 5%, por mais que possa parecer representar um baixo valor de benefício projetado, é importante frisar que a expectativa de vida também será menor. Ou seja, é um patrimônio a constituir que poderá ser consumido em poucos anos. Totalmente diferente de uma situação em que a pessoa resolve, aos 50 anos de idade contribuir por 15 anos para receber uma aposentadoria, pagando os mesmos 5%, do seu salário. O prazo previsto para a aposentadoria é muito maior e sim, nesse caso, o benefício tenderá a ser baixo.

Conclusão:

Existem sempre opções para situações que aparentemente são classificadas como irreversíveis quando falamos em planejamento financeiro, em aposentadoria.

Se nos deixarmos levar pelo que encontramos em sites especializados que procuram explicar a previdência privada, concluiremos que somente aportes volumosos podem ser a solução ou mesmo a venda de algum patrimônio. Se para toda regra há uma exceção, parece que estamos diante dela nesse momento, concorda?

Se você gostou dessa publicação, se você deseja ler mais sobre o assunto ou tem alguma dúvida, faça seu comentário que teremos prazer em responder.

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#Multixplique

O post Fiz 65 anos… Por que raios eu compraria um plano de previdência? apareceu primeiro em Multixplique.

Essa publicação é dedicada aos atuais e futuros participantes de planos na modalidade Contribuição Definida, vulgo “CD”. Esse tipo de plano tem uma similaridade muito grande com o PGBL.

Na verdade, é o que mais se aproxima hoje deste, principalmente em função de ambos permitirem os mesmos benefícios fiscais e formas similares de renda.

O princípio é o mesmo. Quanto maior for a contribuição, maior o saldo. Logo, maior o benefício. Porém, há diferenças.

Enquanto no PGBL, quando o participante solicita o benefício, ele tem a garantia de reajuste do benefício por um índice de inflação e não se beneficia da rentabilidade, em planos CDs a história é um pouco diferente e isso confunde muitos participantes.

O plano PGBL oferece algumas opções padronizadas, pois é um “produto de prateleira”, oferecido por bancos e corretoras, para todo o público em geral. Podem haver outras opções, mas, são bem raras. Vamos apresentar agora as principais:

• Pagamento único
• Renda mensal vitalícia
• Renda mensal temporária
• Renda mensal por prazo certo
• Renda mensal vitalícia com prazo mínimo garantido
• Renda mensal vitalícia reversível ao beneficiário indicado
• Renda mensal vitalícia reversível ao cônjuge com continuidade aos menores

Já o plano CD pode tem um leque diferente de opções de rendas. Dentre elas, a principal questão é que não existe renda vitalícia. Se você pensa em um tipo de plano assim, você precisa de um plano CV (contribuição variável).

Algumas das opções de benefícios de renda são:

• % do saldo acumulado
• renda por prazo certo
• renda por prazo indeterminado
• renda por nº de cotas
• renda livremente escolhida pelo participante

Como vimos, existem boas diferenças e algumas semelhanças. As rendas em % do saldo acumulado ou por nº de cotas podem ter variação mensal, se assim definido em regulamento. A parte boa é que não existe mais a figura do reajuste anual, pois o benefício varia todo mês em função do saldo existente ou da valorização (ou desvalorização) da cota. A parte ruim é que não dá pra saber qual será o valor do benefício no mês seguinte…

Mas existem também as rendas com periodicidade anual de reajuste, como por exemplo a renda por prazo indeterminado e por prazo certo (determinado). A semelhança nesssas rendas é que o saldo precisa existir para que haja a renda. Plano CD não existe risco de déficit. A diferença da primeira para a segunda é que enquanto a primeira prevê um valor de benefício pela expectativa de vida, portanto indeterminado, recalculado anualmente com base no saldo, a segunda prevê o benefício pago por um prazo previamente conhecido, escolhido pelo participante na concessão.

Como dissemos acima, um participante que opta por receber uma renda por prazo certo, terá direito ao reajuste anual. Assim, a rentabilidade obtida, a existência de pagamentos retroativos e a expectativa de rentabilidade futura, baseada na curva de taxa de juros projetada, bem como detalhes como se o benefício “décimo terceiro” será pago integralmente em dezembro ou dividido em partes no ano, definem como será o próximo reajuste, em maior ou menor impacto.

Opa. Calma aí. Expectativa de rentabilidade futura? Pro próximo ano? Explica direito isso aí…

Próximo ano NÃO. No longo prazo mesmo. Calma. Vou chegar lá…

Trabalhei muitos anos em fundo de pensão e vivi diversos momentos de recálculo dos benefícios de reajuste dos aposentados do Plano CD. Era a nossa área que informava (antes da chegada do sistema de TI) e depois a que validava (depois do sistema implantado) o benefício a ser reajustado. Justamente aquele mesmo plano que prometia benefícios maiores quanto maior fosse a rentabilidade. Afinal, todo plano CD segue essa máxima…

Porém, bastava chegar o dia do pagamento, o contracheque ser disponibilizado no site para começassem os e-mails e as ligações para a central de relacionamento que estava sendo criada (isso quando não havia as ligações que caíam direto para o pessoal que trabalhava na Folha de Pagamentos, que acabava, após alguns questionamento, repassando o participante no telefone para a nossa área atuarial explicar).

Quem disse que era fácil? Explicar para um participante, “cheio de certezas” que o que ele dizia ser claramente um erro de cálculo se tratava na verdade, de uma metodologia não compreendida por ele e pela maioria dos participantes, até hoje provavelmente, principalmente os ativos.

Estávamos em Janeiro de 2013 e a 171ª reunião do COPOM, em novembro de 2012 tinha acabado de manter a taxa de juros SELIC no menor nível até então. O histórico 7,25%. Para facilitar a lembrar de que período estávamos vivendo, poco antes o Governo tinha alterado a forma de remuneração da poupança. Não seria mais 0,5% + TR. Seria 70% da Taxa Selic se a mesma ficasse abaixo de um deterinado %.

Considerando um cenário de inflação naquele momento bem maior que o atual, a verdade é que o fundo de pensão que eu trabalhava, bem como boa parte do mercado, fazia previsões de rentabilidade real no máximo em 4,7% para o longo prazo. Se descontada ainda a taxa de administração do plano, essa taxa “líquida” real chegava a também históricos 4,2%. Muito pouco para aqueles tempos.

E qual era a grande consequencia dessa taxa de juros tão baixa? Redução do benefício. Sim. É isso mesmo. Benefício menor para o participante. Aquele mesmo que estava do outro lado do telefone, indignado com as primeiras respostas:

• “Senhor, o valor do benefício está correto.”
• “Senhor, não existe erro algum.”
• “Senhor, você deve estar acompanhando as projeções feitas pelos economistas sobre a rentabilidade dos investimentos estar abaixo de outros anos anteriores.“
• “Senhor, tivemos que adotar uma taxa de juros mais conservadora para proteger o seu benefício pelo período restante”.

Tínhamos baixado de 6% (taxa que devia ser cumprida em função de exigência regulamentar) para 4,2%. O que agravava mais aquele momento. Quanto mais a taxa reduz, menor o benefício. Quanto maior o prazo, maior o impacto dessa redução. Em se tratando de benefício para “toda a vida”, dá pra ter idéia do que tínhamos pela frente: um desafio.

Sim. Era difícil pra gente aquela missão. Não apenas ter que passar noções de matemática financeira, mas ter que dar uma notícia tão ruim. Ainda havia o fato de conhecermos pessoalmente muitos daqueles participantes, o que mexia com a gente, pois também atendíamos pessoalmente os mesmos, tirávamos dúvidas e orientávamo-nos quanto às questões de suas aposentadorias etc. E num momento desses, as pessoas contavam um pouco de suas vidas.

O impacto no benefício? Cada pessoa teve uma variação diferente. Na maior parte, no mínimo de 15% a 20% de redução.

E havia ainda os que tinham pedido benefício por um prazo muito longo, tipo 35 ou 40 anos que chegavam a ter redução de 35 a 40%.

E o pior é que eles se falavam entre si, ligavam um para o outro e diziam que seus amigos estavam cada um com um reajuste diferente e que ninguém entendia nada. Chegaram a formar um grupo que se falava por e-mails (não havia ainda os grupos de whatsapp) para comparecer à empresa todos juntos em um determinado horário para exigir explicações.

Explicações essas já feitas antes. Foi erro de comunicação? Não dá para responsabilizar a empresa. Há notícias que você precisa dar e por mais que seja completa, ampla e por diversos canais, não agradam e exigem mais um tempo para que tudo se acalme. A empresa foi pró-ativa e fez informes, disponibilizou-os no site, mandou e-mails. Fizemos palestras específicas para explicar, mas eles não podiam imaginar que a perda seria tão grande, apesar do trabalho de divulgação feito.

Mas o fato é que a verdade era difícil de engolir. Como viver de repente, com 15, 20 e 25% do benefício a menos, sem perspectiva de melhorar?

E pior, para deixar ainda mais confuso, o ano de 2012 tinha sido excelente em termos de rentabilidade. Como se diz no mercado financeiro, a taxa de juros “fechou”, ou seja, diminuiu. Como os planos CDs são marcados a mercado, a parte da renda fixa que era atrelada aos títulos públicos deu uma alta valorização. A renda variável ajudou pouco naquele ano, pelo menos na fundação.

A seguir, o gráfico da rentabilidade mensal, com seus resultados fechados em dezembro.

No gráfico acima vemos as rentabildades brutas obtidas dos 5 (cinco) perfis de investimentos em 2012. Havia perfil ultra conservador até o agressivo. A última linha, a vermelha mais embaixo no gráfico, corresponde ao IPCA.

Este tinha sido o resultado que antecedeu o reajuste. Ou seja, no raciocíno de 100% dos aposentados, “a rentabilidade líquida de seus planos tinha conseguido superar a meta atuarial.”

Por que “RAIOS” então o reajuste tinha sido negativo???

Essa pergunta tinha que ser respondida a cada e-mail, a cada ligação. O curioso foi que, anos depois, quando a expectativa da taxa subiu novamente, mesmo não tendo sido tão bom o resultado no ano, os reajustes foram positivos e a repercussão foi bem diferente. Adivinha quantas “reclamações” chegaram para responder? Quase nenhuma. Você já viu alguém reclamar de algo que muda pra melhor, mesmo que não entenda os motivos? Nem eu. Alguns acharam que a fundação tinha corrigido o erro de anos anteriores.

É por isso que educação previdenciária é importante em todas as fases da vida das pessoas. Não é apenas enquanto a pessoa se prepara para se aposentar. É importante quando ela precisa viver de uma renda e não tem mais como continuar trabalhando ou gerando receitas para sua subsistência.

Voltando ao caso do reajuste, dentre todas as variáveis que podem influenciar no novo valor do benefício de aposentadoria de um plano CD, vamos analisar o impacto do fator mais importante, a taxa de juros.

Porém há outros fatores que influenciam, como já citamos nessa publicação.

Vamos demonstrar agora, com exemplos hipotéticos, casos em que a rentabilidade no ano em 4 planos distintos apresentassem resultados rigorosamente iguais (8% a.a.) ao final do ano, porém veremos que seus reajustes seriam, ainda assim, diferentes.

Primeiramente vamos assumir que a previsão de rentabilidade futura de lonto prazo será a mesma (5% a.a) e o prazo de pagamento dos benefícios, escolhido pelos participante também é igual em todos os casos.

Vamos lá?

Premissas:

Saldo Acumulado: R$ 877.028,00 Prazo: 20 anos

Rentab. Futura Esperada: 5% ao ano Rentabilidade no ano: 8%

Renda Inicial: R$ 5.000,00 “Décimo terceiro”: 50% em Jun & 50% em Dez

Definidas as premissas de cálculo é hora de apresentar os cenários:

Cenário 1: Rentab. mensal constante

Cenário 2: Rentab. com “altos e baixos” ao longo do ano

Cenário 3: Rentab. negativa nos 6 primeiros meses

Cenário 4: Rentab. positiva nos 6 primeiros meses (Cenário 3 invertido)

Rentabilidades

Resultados

Observe que o mínimo reajuste seria de 2,98% e o máximo de 3,30%.

Obs: Para a mesma rentabilidade e exatamente o mesmo fluxo de benefícios pagos.

E se o prazo fosse de 25 anos, em vez de 20 anos?

Já deu pra perceber o impacto? Estamos falando de apenas 5 anos de diferença…

Veja o impacto num benefício a ser pago por 35 anos

1ª conclusão

Superar a meta atuarial em apenas um único ano não tem tanta representatividade no valor do benefício que ainda será pago por muito tempo. Isso porque o excesso de saldo em relação ao previsto será pago ao longo do tempo restante e não imediatamente no ano seguinte! E nesse caso falamos em 3% de superação, em termos líquidos!

Voltando a 2013…

Vamos então dar apenas uma melhor idéia do que ocorreu em 2013, refazendo esses cálculos, reduzindo a taxa de juros de 5% para 4,50%.

Vamos mostrar que o impacto de “apenas” 0,50% não pode ser desprezado.

Confira:

2ª conclusão

Redução de taxa de juros tem um impacto significativo. Basta comparar os resultados.

Apenas a título de exemplificação, no prazo de 34 anos, no cenário 1, o benefício seria reduzido em 5%, em vez de ser reajustado positivamente em 0,98%, mesmo com o resultado excepcional obtido pela rentabilidade.

Considerações Finais

Há muito o que se ensinar ainda sobre os benefícios dos planos de contribuição definida. O participante precisa ser municiado de exemplos práticos, as fundações devem sempre investir em uma comunicação mais transparente, promovendo jogos (um “quiz” por exemplo), desmistificando aquele que passa a ser talvez o principal recurso financeiro do aposentado.

Para os planos que prevêem a renda por prazo indeterminado, que considera além da taxa de juros, a tábua de mortalidade. Apenas uma “pimenta” a mais nessa delicada equação, que faz com que o benefício possa reduzir ainda mais…

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#multixplique

O post Você consegue entender o reajuste de um plano CD? apareceu primeiro em Multixplique.

Este artigo foi escrito pouco tempo antes do Multixplique ir para o ar. A publicação foi feita no Linkedin, que foi meu local de testes para enfim criar uma página dedicada a assuntos financeiros em geral.

O objetivo deste artigo é falar de um assunto que é tabu em diversas famílias. Não somente com criança, mas casais também.

Acredito que falar sobre dinheiro deveria ser tão comum quanto falar sobre o dia a dia no trabalho, falar sobre as próximas férias, sobre os planos sobre ter filhos, sobre saúde.

A maioria dos casais e famílias só estão endividados ou com sérios problemas financeiros porque não conversam sobre dinheiro.

Falar sobre dinheiro precisa ser assunto frequente em família, muitas das vezes, na presença dos filhos, independentemente da idade.

Antes de que você continue a ler este artigo, quero deixar claro que sou atuário, profissional de exatas, portanto, não sou psicólogo, não estudei de forma profunda os efeitos psicológicos que podem aparecer nas pessoas quando se tornarem adultas. É apenas a forma como eu pratico hoje na minha vida com minhas filhas e tenho observado resultados que no meu ponto de vista são extremamente enriquecedores (opa, que ótimo duplo sentido, rs). Contrariando o ditado, na casa deste ferreiro aqui, o espeto não é de pau.

É claro que há uma clara questão de maturidade. De acordo com a idade de seus filhos, você precisará escolher bem as palavras. Mas, antes de seguir, vamos parar para fazer uma analogia. Por exemplo, falar sobre sexo com seus filhos. Gosto de fazer este paralelo porque é no mínimo diferente ter que falar sobre este assunto com os filhos. Quero deixar claro que não me refiro a explicar o que é o sexo, como os bebês “entram” na barriga da mãe, ou o que é uma relação sexual. Se seu/sua filho(a) não lhe fez uma dessas perguntas ainda, prepare-se… é questão de tempo.

Quando me refiro a falar sobre sexo com filhos, sempre haverá um limite do que você irá contar, por exemplo, como é a relação entre você e seu cônjuge. Desculpem-me, mas eu afirmo logo que não estou preparado para essa conversa e acredito que nem os filhos estejam interessados. Está aí um limite.

Explicado este ponto, vamos voltar para o assunto #dinheiro. Você não irá ter conversas em família dando satisfação do que você faz com seu dinheiro a cada movimentação que você faça na sua conta bancária, ou no seu cartão de crédito. Não se preocupe, você continuará com sua privacidade.

Por outro lado, você também não se deixe enganar achando que ao dizer para seus filhos e seu cônjuge quanto custa o plano de saúde da família, o aluguel ou prestação do financiamento da casa que vocês moram, o custo de água, luz, internet, telefones, TV por assinatura entre tantas outras despesas que você já se considera uma pessoa que conversa sobre dinheiro com as pessoas que moram com você.

Prepare-se para o que vou te dizer agora: você não só não está falando o que deveria, ou seja, o que realmente importa, como você também está atrapalhando e confundindo a cabeça de quem escuta (ouvir com atenção) o que você está falando.

Por que?

A resposta é simples, você está dizendo para eles que os responsáveis financeiros pela casa dão conta de todas essas facilidades/necessidades que vocês tem e definiram como importantes na vida de vocês. Não estão explicando o que realmente deveria ser dito, tais como, o quanto custa (em nº de horas de trabalho) pagar cada um desses itens. Ah, e você certamente não está falando sobre os impostos. Porque você precisa fazer essa conta depois de descontar os impostos.

Aliás, aprender a fazer a conta sobre tudo que você compra ou consome dessa forma (em nº de horas líquidas de imposto) é uma excelente maneira de refletir sobre sua próxima aquisição. Posso garantir que se você tiver essa “calculadora” disponível, no mínimo surgirá no seu subconsciente a seguinte pergunta: “eu preciso mesmo disso?”

Eu sou de uma época, e provavelmente se você tem mais de 30 anos é também (e não tente fingir que não é), que as mães diziam algo parecido com “Desliga essa luz! Está pensando que sou sócia da Light?”. Para quem não sabe, a Light é a distribuidora de energia no Rio de Janeiro.

Minha mãe

Dona Rosa não sabia investir em ações e certamente aprendeu essa frase com a minha avó. Porém, era bem típico dela dizer isso e provavelmente a sua também. Que saudade! Essa era das poucas vezes que conversávamos sobre dinheiro dentro de casa. Eu a vi incontáveis vezes fazendo contas na mesa da cozinha, nervosa, fazendo seu controle em papel de pão (de verdade). Viúva, professora do município e com um casal de filhos estudando em escola particular, minha mãe levou uma vida muito regrada, sem luxos, mas, sem dívidas. E como ela conseguiu isso? Aprendeu com meus avós.

Nós falávamos sobre ter dinheiro, mas eram sonhos, da mesma forma como hoje em dia nós todos falamos o que faríamos se ganhássemos na Mega Sena. Mas isso não é falar sobre dinheiro, não se iluda!

Voltando para o ponto principal deste artigo, vamos falar de conversar sobre dinheiro com filhos e ainda de ser exemplo. Característica necessária de um líder numa carreira profissional, mas também muito importante no líder da casa. Não adianta nada você comandar e não ter a atitude compatível com seu discurso. Portanto, esteja preparado para falar sobre esse assunto, em família, especialmente com seus filhos.

Portanto, você, a partir de agora, tem um dever de casa, literalmente, um #homework.

• Conhecer suas despesas fixas e variáveis, essenciais e supérfluas, contínuas e temporárias.
• Comece pelas fixas e essenciais e tenha em mente quantos dias do mês você precisa trabalhar para poder pagá-las. Se achar melhor, faça em horas de trabalho.
• Pense no que você faz errado hoje que você gostaria que seus filhos aprendessem com seu erro. Acredite, mostrar nossas fraquezas diz muito mais sobre você ser humilde de reconhecer o que errou além de mostrar que você aprendeu através do erro. E não quer que eles cometam os mesmos erros que você.

A conversa

• Sem dúvidas, a primeira vez que você for falar sobre isso lhe deixará um pouco incomodado. Na verdade você está deixando sua zona de conforto. Mas não deixe que isso seja mais forte do que os benefícios quer você irá trazer para sua vida e para a vida de seus filhos.

Se você tem filhos bem pequenos (a partir de 5 anos até 10 anos), comece ensinando conceitos simples, tais como: quando você deixa de gastar com alguma coisa você tem a chance de colocar esse dinheiro para crescer.

Explique que funciona como se fosse uma plantinha, que você coloca dentro de uma terra. Use um cofre dentro de casa (de preferência infantil) e aos poucos transfira para um banco.

• Com o passar do tempo, o que acontece com a planta? Ela cresce. Pronto, diga que com dinheiro é a mesma coisa. Quer uma sugestão, vá para o Google e busque imagens, tais com essa que escolhi.

Compre um cofre para cada filho. Comece com o primeiro depósito em moedas. Não importa o valor, o que vale agora é o que aquela moeda representa simbolicamente. Ensine a criança a colocar a moeda e comemore. Depois de alguns dias, o que recomendo que seja pelo menos 30 dias, sem que ela perceba, você coloca escondido mais umas moedinhas.

Quanto a escolher um cofre que tenha como abrir ou somente quebrando, isso é com você. Com minhas filhas eu digo que não pode mexer no cofre porque atrapalha a produção de novas moedas. E elas morrem de medo de interromper a produção, rs.

Esse simples gesto que você fez insere na cabeça dos seus filhos que guardar dinheiro rende um pouco e este pouco rende mais um pouco. Acredite ou não, ela já está aprendendo sobre #juroscompostos. Quantos adultos não entendem isso?

E mais, seus filhos, suas crianças, vão passar a agir de forma diferente com o dinheiro. Vão parar de querer balas, doces ou qualquer coisa que vejam se forem autorizadas a usar seu próprio dinheiro. A propósito, tem também a mesada.

Coloquei aqui a imagem de uma tabela de mesada, feita por alguns pais. Particularmente eu não uso, mas há quem possa gostar dessa idéia e querer aplicar.

Mesada é muito importante! Ter uma mesada é um primeiro bom exercício para verificar como a criança se comporta quando ela tem a liberdade de escolha. Quando ela entender que o valor do troco que ela trouxer pra casa fica pra ela, você não deve, (eu disse que você não deve, hein?) falar pra ela a seguinte pérola “corre lá pra colocar no cofrinho”. Ao invés disso, diga… “quanto você acha que dá pra colocar no cofrinho deste troco que você tem aí?”.

Percebeu a diferença? Ela terá ainda como definir que parte do bolo irá ser usado agora e qual parte ficará para um futuro! Alguma semelhança com a nossa vida hoje?

Pois é, são os dilemas que chegam para uma criança, que ela vai se acostumar a lidar desde pequena.

Com o tempo, você diz que quando o cofre encher você precisa colocar num lugar “seguro”, pois o cofre pesado produz mais devagar. E assim você já abre uma conta corrente, em um banco digital por exemplo, já no CPF da criança e começa a fazer os primeiros investimentos. Aqueles que quiserem saber como inscrever em uma corretora de valores, pode me procurar que eu ajudo. Mas isso é um passo à frente, ok?

A criança não precisa saber o quanto tem, o quanto rendeu. Aí sim, diga que é um assunto que ela não deve se preocupar agora. Que é bom ela não saber porque ela ficaria até com vontade de comprar alguma coisa agora e isso atrapalharia ela de ter algo que ela quer muito.

Veja que esse dinheiro que passou a ser aplicado não está impossibilitado de ser sacado. É preciso saber dosar. Não adianta nada estimular a parte do saving se não existirem as recompensas no meio do caminho. É outro ensinamento que você irá permitir que seus filhos tenham.

Com o avanço da idade das crianças, elas já vão entrar na fase de entender aquela matemática de horas de trabalho necessários para ter o padrão de vida que elas tem. Pode começar falando de algo que interesse a ela. Não pense que se você disser que você gasta 4 horas do seu 1º dia do mês pra ela ter luz dentro de casa. Isso não vai fazer a menor diferença pra ela, acredite! Diga por exemplo o telefone celular que ela tem, o plano de dados dela. Algo que afete diretamente o mundo dela. Não precisa ser necessariamente caro, pode ser uma pizza que ela adora, aquela jantar no Outback, no McDonald’s.

Claro que isoladamente cada item desse não representará, em geral, um número de horas muito alto, certo? Mas, e a soma de tudo isso? Já muda um pouco né? Daí você pode falar o que quiser, como aquela roupa que ela adora usar, o relógio que ela quer, o tablet que ela tanto pede. O show que ela quer ir…

A viagem pra Disney! Nossa, quantos meses de trabalho hein? E ela vai sozinha pra lá? Não!!! Vai a família toda! Pronto. Outra grande oportunidade de ensinar aos seus filhos que sonhos maiores pedem esforços maiores (mais horas de trabalho, cansaço, sacrifícios como deixar de comprar alguns itens não essenciais, e assim por diante).

Resultado final

Qual o resultado de tudo isso? Não pense que é uma fórmula infalível, que promete um determinado número de meses uma mudança radical em sua vida.

Traga todos para o projeto!

Você precisa começar, ter a iniciativa. Porém, não se esqueça que a “continuativa” e a “acabativa” são ainda mais importantes. Por isso, não esqueça:

1. Regularidade – Não adianta nada você fazer uma vez e depois não falar mais. Você também não pode ter esse tipo de conversa quando você achar que deve e ficar 3 meses sem falar nada. Crie um hábito, por exemplo, uma ocasião como referência. Pode ser no jantar de família aos fins de semana, pode ser na hora de colocar as crianças para dormir, na hora que vocês estiverem fazendo algo juntos que não exija exclusividade. Quando você tenta fazer uma “DR”, qual a primeira impressão do seu cônjuge? Alegria ou irritação? A mesma coisa será com seus filhos. Você irá contar a eles como se fosse uma história, escolherá bem as palavras e irá deixando seu filho confortável para perguntar o que quiser. Isso ajudará você a explicar o porquê de dizer tantos “não” para tantos pedidos…
2. Sinceridade – Mostre sempre a verdade para eles. Mesmo que novos, eles devem entender como seus pais administram as suas finanças. Com uma atitude dessas, demonstrar que você pode estar gastando além do que poderia, ou guardando menos do que deveria ser um pedido de apoio ou ajuda para melhorar a forma como vivem atualmente. Ao dividir essas questões (quanto você tem disponível todo mês para gastar), sendo muito ou sendo pouco, permite aos seus filhos perceber que há escolhas que são feitas todos os dias. E mais importante: cada escolha tem uma consequencia. Isso conscientizará seus filhos a escolherem o que desejam para eles. Pode ser que eles sejam a força motivadora que você precisa para administrar melhor suas finanças.
3. Seja o exemplo – Pais gastadores formam filhos gastadores. Pais poupadores, geram filhos poupadores. Reflita sobre isso. Seja para os seus filhos a referência positiva que você gostaria que eles fossem na vida.
4. Envolvimento – Uma grande forma de começar uma conversa é convidar todo mundo para participar de um “grupo”, um grande plano. Definam um sonho. Pode ser “comprar um carro melhor”, “fazer uma viagem dos sonhos”, “mudar de endereço”. Convide todos a fazer parte desse projeto da família. Isso faz uma diferença! Eles vão ser parte da execução e não apenas estarão na torcida para você conseguir!
5. Estipule um prazo – Defina um prazo possível. Se for sua primeira vez, crie um plano para um prazo curto, de até 6 (seis) meses preferencialmente, que seja possível, que não esteja já pronto, que seja mensurável e possa ser desmembrado entre todos e, principalmente, que seja do interesse de todos. Só assim você tera o engajamento que precisa.
6. Acompanhe – Periodicamente, acompanhe os avanços, mostre os resultados e se for preciso, redefina o rumo e discuta sobre o que não funcionou.
7. Comemore – A cada avanço, celebre cada conquista. Tem coisa mais motivadora do que festejar um degrau conquistado?
8. Prepare-se para o inesperado – No final você verá a felicidade de seus filhos por terem vencido o desafio. Eles vão pedir novos desafios. E essa será a hora de sugerir os planos de médio e longo prazo..

Não é um processo rápido, mas também não demora tanto quanto você pode estar imaginando. O mais importante é você entender que é um método que eu adoto, método que eu criei, e que, por acreditar e confiar nele, estou compartilhando com você. Fique à vontade para modificar, incluir ou excluir alguma parte. Se preferir, faça deste método um esboço, modifique e depois me conte! Terei prazer em conhecer!!!

Falo por mim. Pai de duas meninas, Carolina (9 anos) e Letícia (6 anos) (isso em junho/2020). As duas já sabem que abrir mão de algo agora não é um sacrifício apenas. É o adiamento de uma recompensa, que será muito maior daqui a pouco…

Fique à vontade para compartilhar, criticar e até mesmo utilizar este método. Quando a gente descobre algo que dá sucesso quer logo que mais pessoas também consigam em suas vidas.

#multixplique

O post Porque falar sobre dinheiro NÃO é um “assunto para adultos”​ apareceu primeiro em Multixplique.

Se você é pai ou se você é mãe, pode fazer muito sentido para você o assunto que vamos falar nessa publicação. Se você não é, possivelmente não veja relevância alguma. Porém, este é um tipo de decisão financeira, racional, que pode ser mensurada de forma lógica e, daí, meu convite para continuar essa leitura.

É interessante como as pessoas mudam suas prioridades assim que um filho nasce. O que era importante até ontem, hoje já não é assim tão relevante e muitas das vezes, o que passa a ser importante é proteger aquele novo integrante da família que acabou de chegar.

Em nosso portal, você irá encontrar diversos textos falando sobre a importância da previdência privada. Mas será que um plano de previdência para uma criança é um produto adequado? E, qual o momento ideal para começar? E com qual o valor?

Vamos tentar responder todas as perguntas…

“Comece o quanto antes com o máximo possível” – esta é uma recomendação difícil de ser contestada. Isso porque, como já publicamos algumas vezes aqui no Portal Multi x plique, o tempo é o maior aliado dos investimentos. Os juros assumem um papel fundamental para promover a capitalização das contribuições. Isso quer dizer que, começar uma contribuição cedo reduz muito o esforço no futuro. Pode ter certeza disso.

Mas, pensar numa aposentadoria para alguém que ainda mama não parece inadequado?

Não mesmo. Existem planos de aposentadoria que permitem antecipação de recursos, principalmente na fase que o agora adolescente chega na fase do ensino superior (aí começa a fazer sentido, hein?). Já parou para pensar quanto pode custar uma faculdade particular de um curso de medicina por exemplo? E se houver uma possibilidade de estudar no exterior?

E se fosse possível reduzir o valor a ser desembolsado para pagamento da mensalidade? Como?

Considere que parte da mensalidade será paga…

• Com os juros de todo o investimento realizado até o momento;
• Pelos próprios valores então aportados durante todo o período.

Com isso, ficaria menos oneroso custear a faculdade do filho. Dependendo dos valores, a parcela restante poderia representar ainda uma despesa menor, se imaginarmos que durante a fase escolar, a família já estava habituada com um orçamento para custear as mensalidades escolares.

Portanto, a previdência privada seria uma interessante alternativa para acumulação de um patrimônio, cuja destinação poderia ser um apoio financeiro para custear uma faculdade particular ou mesmo uma aposentadoria, muitos anos depois.

Talvez nesse momento você faça um questionamento: “Mas, e os fundos de investimentos, não tem uma finalidade de acumular recursos também? O que justificaria um plano de previdência ao invés de um fundo de investimentos (ou qualquer outro produto do mercado financeiro) que tem uma menor burocracia para resgates e provavelmente uma liquidez em D+0 ou D+1?

Para responder essa pergunta, não esqueça de uma importante questão: o IR.

Ao investir em previdência privada é possível deduzir até 12% da renda bruta anual. Mas, não é somente isso: Os rendimentos de planos de previdência são isentos de imposto de renda. o que é uma particularidade desse tipo de investimento. Sabe os fundos de investimentos? Nesse tipo de investimento, há o chamado “come-cotas”, uma sistemática que deduz, sempre nos meses de maio e novembro de cada ano, o imposto sobre o até então ganho obtido. Assim, reduz-se o principal e consequentemente os juros provenientes das aplicações são sempre menores. Publicamos aqui e aqui um bom material para você entender mais sobre o “come-cotas”.

Esclarecidas essas diferenças, ressalta-se que há ainda outras considerações. No resgate, os investimentos são tributados, assim como na previdência privada. A diferença está na alíquota… Enquanto em um fundo de investimentos em que o prazo do investimento seja superior a 2 anos, o imposto é de 15% sobre o rendimento obtido. Já na previdência privada, optando pela Tabela Regressiva, sendo o prazo do investimento superior a 10 (dez anos), a alíquota será de 10% sobre a parcela mensal resgatada, porém, sobre o total do resgate.

Então, para resumir:

Resgate em fundos de investimentos

Desvantagens

1. IR de 15% sobre os rendimentos em cada saque realizado
2. IR semestral (come-cotas) que reduz o saldo principal
3. Com o saldo principal menor, os juros são menores
4. Depósitos não são dedutíveis para fins de Imposto de Renda

Resgate (parcial) programado em previdência privada

Desvantagens

1. IR pode ser a alíquota mínima de 10% sobre o valor mensal resgatados
2. Alguns planos podem apresentar carência entre os resgates (mais burocracia)

E se não for preciso fazer nenhum resgate…

Pode acontecer do seu filho ser aprovado em uma universidade pública, conseguir uma bolsa integral de estudos ou mesmo ser possível custear 100% da mensalidade do ensino superior sem ter que realizar nenhum resgate…

Caso ocorra uma dessas situações, haverá um patrimônio constituído, seja no Fundo de Investimento ou na Previdência Privada que poderá ser administrado da forma que seu filho quiser.

Porém, com uma adequada educação financeira, se seu filho optar por deixar o valor investido na previdência (que é o assunto que estamos falando nesse post), seu nível de esforço para formar sua reserva de aposentadoria terá sido reduzido em “apenas” 20-25 anos.

Ausência de recursos ou de prioridades?

Digamos que você faça algumas contas e conclua que, mesmo enxergando vantagens em começar uma previdência privada para seu filho, você não conseguirá incluir no seu orçamento mais esta despesa fixa mensal.

É provável que, assim como você, muitas pessoas tenham essa justificativa para não começar agora esse projeto. Mas, será que não é uma questão de prioridades?

Não vamos entrar no mérito da questão do que é prioridade ou não porque as concepções de necessidades variam muito de família para família.

Como planejador financeiro, posso assegurar que uma previdência privada custará próximo do que custaria, por exemplo, uma festa de 15 anos, que reúne mais de 100 pessoas, muito comum para famílias que possuem meninas. A diferença é que a aposentadoria pode ser financiada em 18-20 anos e terá uma duração muito maior do que um evento que pode durar entre 4 e 8 horas, no máximo.

A seguir, vamos apresentar o resultado de algumas simulações, considerando uma contribuição feita pelos pais no nascimento da criança até os 20 anos de idade.

Faremos simulações considerando contribuições mensais a partir de R$ 50,00 até R$ 400,00 e, para então, com o saldo projetado, calcular um valor fixo mensal a ser resgatado mensalmente, durante 48 meses (curso superior de 4 anos de duração)

Alternativamente, apresentaremos também até 60/65 anos de idade, sem nenhuma contribuição adicional, a partir dos 20 anos e descobrir qual o patrimônio que seria acumulado.

Para tais simulações, adotaremos basicamente 3 premissas constantes:

Inflação: 0% Rentabilidade anual (líquida): 4% Taxa de adm.: 0%

O quadro acima reforça o que mostramos acima. O quanto antes se começa, maiores os benefícios. Além disso, considerando uma contribuição de R$ 400,00 por mês, durante 20 anos, seria possível acumular um montante de R$ 145, 5 mil e resgatar aproximadamente R$ 3 mil durante 48 meses, que seria o período de duração da maioria dos cursos de graduação de ensino superior.

Observe que os valores são proporcionais, ou seja, para uma contribuição de R$ 100,00 por mês, tanto o saldo acumulado como o valor do resgate parcial são 4 vezes menores que os citados acima (R$ 36,3 mil e R$ 758,00 respectivamente).

Para finalizar, vamos mostrar o quanto seria acumulado aos 60 e 65 anos, caso as contribuições realizadas até os 20 anos não fossem resgatadas e também não fossem efetuadas contribuições adicionais. Apenas os juros dos investimentos.

Como visto a seguir, teríamos por exemplo os seguintes resultados:

Um saldo acumulado de R$ 109.152,52 (aportes de R$ 300,00 por 20 anos) atingiria aos 60 e 65 anos, respectivamente R$ 524.043,49 e R$ 637.579,04

Observe que o valor nominal contribuído corresponderia apenas a R$ 300,00 x 12 meses x 20 anos = R$ 72.000,00

Veja a tabela com os demais valores

Conclusão:

Se você tiver recursos financeiros disponíveis para começar uma previdência privada para seus filhos, você não estará desperdiçando dinheiro. Muito pelo contrário, você estará possivelmente reduzindo seus próprios custos futuros, seja (com os estudos no ensino superior) ou mesmo os custos futuros de seus filhos, que terão o privilégio de efetuar contribuições previdenciárias em valores inferiores aos que outras pessoas que começarem a contribuir (sem nenhum saldo) para formar uma poupança previdenciária.

Se você gostou dessa publicação e gostaria de fazer uma simulação para um plano de previdência para seus “baixinhos”, faça uma simulação através desse link aqui.

Descubra ainda outras vantagens associadas a um plano de previdência, como por exemplo, empréstimos financeiros com taxas de 0,8% a.m. + IPCA, para ajudar a organizar sua vida financeira, trocando financiamentos com taxas mais altas, sem abrir mão de investir na aposentadoria.

#Multixplique

O post Vale à pena investir em previdência privada para os baixinhos? apareceu primeiro em Multixplique.

Como você já deve ter visto anteriormente nos post#1 e post#2, saber tomar decisões corretas no momento errado podem custar muito caro e prejudicar a saúde financeira de uma pessoa por muitos e muitos anos.

Vamos mostrar nessa publicação exemplos práticos de situações que também são alvo de campanhas de marketing de Seguradoras, Entidades Abertas e Fechadas de Previdência Complementar, com o objetivo de atrair novos clientes (participantes) em planos de previdência privada. Quando escrevemos “novos”, estamos sim nos referindo também aos que mal atingiram a segunda década de vida, ou seja, em 2021, os que nasceram a partir de 1991.

E a estratégia é realmente boa. Mostrar a um jovem que ele pode acumular um excelente patrimônio em um futuro distante parece não seduzir tanto. Ele sempre acha que falta muito tempo e que adiar por uns anos não irá comprometer suas ambiciosas previsões financeiras. É uma questão que envolve ausência de visão de longo prazo, excesso de autoconfiança, seja na carreira ou na sua própria capacidade de investir, na escolha de outras prioridades, imediatismo (valoriza apenas o que pode ter agora) e uma dose de ceticismo no produto que lhe é apresentado.

“Os números não mentem, jamais” – Este clichê retrata bem o quadro a seguir, que ilustra de forma impiedosa, o preço que se paga, ou melhor, que é preciso que seja pago, caso uma pessoa resolva compensar todo o período passado de contribuições previdenciárias não realizadas, no pouco tempo que lhe resta pela frente.

Novamente, pelo fato da matemática financeira se tratar de uma ciência exata, quanto maior o prazo restante, menor “a dor” e menor tende a ser o “arrependimento” por não ter dado ouvidos quando pela primeira vez lhe foi oferecido um plano de previdência privada ou ele o descobriu através de suas pesquisas no Google. Quanto menor o tempo pela frente, mais caro fica!

Premissas e cenários

Como em qualquer simulação, é necessário apresentar o que serviu como hipótese para chegarmos aos resultados. Neste caso, utilizamos:

Rentabilidade: 4% a.a. Inflação: 0% a.a.

Idade de aposentadoria: 65 anos Renda Desejada: R$ 5.000,00

Prazo de recebimento da renda: de 10 a 35 anos, variando de 5 em 5 anos

Os resultados acima falam por si só, não é mesmo?

Se uma pessoa esperar para começar a contribuir a partir de 55 anos, ela tem possivelmente poucas opções, (sem contar a de contribuir com valores muito elevados), para tentar reverter algo que parece inevitável (não receber seu benefício de R$ 5.000,00 por mês), como por exemplo:

1. Contribuir com um valor mensal dentro de suas possibildades financeiras (sem fazer dívidas), provavelmente optar por receber um benefício por um prazo curto (até 75 ou 80 anos) e torcer para não estar vivo após essa idade.
2. Conformar-se com SOMENTE a aposentadoria do INSS para os últimos anos da sua vida.
3. Reduzir sua expectativa de renda futura, preparar-se e mudar seu padrão de vida para uma nova realidade.

E a rentabilidade, pode ajudar?

Sim. De fato a rentabilidade é uma esperança. O problema é que não há como assegurar que a rentabilidade será elevada, principalmente no longo prazo, com o cenário econômico do país, admitindo um nível aceitável de risco.

Apenas para ilustrar um pouco melhor o que poderia servir como um atenuante, fizemos um último quadro, considerando que a rentabilidade, ao invés de 4% ano, seria 6% (ou seja, 50% maior por todo o período futuro, e não por apenas um, dois ou cinco anos).

Obteve-se os seguintes resultados:

Vamos focar nos resultados aos 55 e 60 anos de idade.

Para facilitar a comparação, vamos observar os números a seguir:

Como vemos, mesmo obtendo uma rentabilidade média muito superior, a redução no custo mensal necessário é relativamente pequena. Imagine que, começando aos 60 anos, para receber um benefício de R$ 5.000,00 por 25 anos, seja preciso contribuir (POR MÊS) “somente” com R$ 14.421,30 ao invés de R$ 11.338,61 (redução de 21,38%).

O mesmo exercício, só que com 55 anos, melhora bastante, mas é ainda extremamente alto. Para receber o mesmo valor, pelo mesmo prazo, seriam necessários contribuir com R$ 6.505,89 ao invês de R$ 4.849,24 (redução de 25,46%)

Conclusão

• A Previdência Privada, como vimos, é um investimento de longo prazo e requer planejamento, acompanhamento e hábito de contribuir.
• É um produto que pode render muitos frutos e garantir uma velhice tranquila.
• Deve ser prioridade para quem planeja receber uma renda mensal no futuro e que não seja familiarizado com investimentos.
• De nada adianta contribuir por contribuir. Tem que ter em mente qual o objetivo a ser alcançado e fazer revisões de acompanhamento.

E, a respeito deste último item, vamos publicar sobre isso em breve. Aguarde.

Multixplique

O post Quanto custa adiar o planejamento da aposentadoria? – Parte III apareceu primeiro em Multixplique.

Tudo começa com um sonho. Uma vontade de atingir objetivos. De sentir satisfação e alegria por conseguir de verdade o que tanto desejamos. E, como não, de se orgulhar muito das nossas vitórias?

Muitos de nossos planos acabam passando, querendo ou não, pela parte financeira. Por exemplo: quem nunca sonhou em casar e formar uma família?

Casar-se não é apenas unir-se à alguém. Envolve também ter um local para dividir um lar, ter uma mobília, tentar deixar a casa “do jeito que queremos”. Significa sair da casa dos nossos pais e passar a arcar de verdade com despesas, quando não se morava sozinho antes. É entrar em aluguel ou partir para um financiamento (há muito o que se pensar antes de tomar uma decisão dessas).

Mas a mudança envolve custos. Nem que para isso seja necessário fazer uma obra, comprar móveis, pintar, se desfazer de coisas e claro, substituir por outros itens que vamos precisar.

E quando se fala em casamento, fala-se em festa, fala-se em uma cerimônia (mesmo que para os amigos mais íntimos e a família). E sempre tem uma despesa por trás, por menor que seja. Basta lembrar que a igreja tem custos…

E por aí vão esses sonhos: um casamento, a lua de mel, uma casa nova, um carro novo, uma viagem dos sonhos. O orçamento para uma faculdade, uma especialização ou uma pós-graduação.

Para tudo é preciso pensar em planejamento. O não planejamento leva a custos desnecessários

Para isso, é preciso se organizar. Mas, como conseguir se planejar? Existe algum tipo de “check-list” que seria importante ter em mente?

Claro que sim!!! E, como planejador financeiro CFP ®, que tal aproveitar algumas dessas etapas?

Separamos aqui uma lista do que é preciso ter em mente ANTES de começar um projeto, seja ele qual for, desde que envolva algum tipo de desembolso financeiro…

Vamos lá?

Constatação: É preciso ter Educação Financeira!!!

Ter uma boa relação com o dinheiro está longe de ser realidade para a maioria dos brasileiros. A educação financeira parece insistir em não fazer parte da cultura do brasileiro. O que se vê é o crescente estímulo ao consumo e pouco se fala em poupar e MENOS ainda, investir.

Atingir um bem-estar financeiro independe do status social da pessoa. Você sabia disso? Independe também do quanto ela ganha. Na verdade, depende de como ela gasta. Da forma como ela consome e como conduz sua vida.

Conheço diversos executivos que tem um elevado padrão de vida e não conseguem ser felizes, ter a tão sonhada paz financeira. Também conheço alguns (que são meus clientes), com um padrão de vida mais modesto, mas que não possuem dívidas (tudo bem, seguiram o planejamento financeiro que traçamos), mas hoje se dão ao luxo de investir e poupar seguidamente todos os meses. E, se você me perguntar… quem está mais feliz? E quem estará atingindo um novo patamar financeiro no futuro próximo melhor? Você consegue imaginar?

Quando financeiramente organizada, a pessoa começa a ter paz para poder tocar seus projetos, sem as preocupações que a levam ao estresse e ao mau desempenho profissional. Sim, dívidas consomem tempo de trabalho, produtividade, mesmo que pareçam imperceptíveis. Os resultados, mesmo que bons, poderiam ser melhores se o empregado estivesse 100% dedicado ao seu trabalho, no horário do expediente, ao invés de tentar negociar dívidas com credores, fazer contas para fechar o mês, entre outras atividades realmente angustiantes que só tem noção quem já passou por isso.

Assim, algumas regras básicas para uma vida financeira tranquila são:

1 – Nunca gaste 100% dos seus ganhos líquidos

Você precisa primeiro formar uma reserva de emergência. Em seguida, começar a investir. Esse é o caminho. O tamanho da reserva depende muito de família pra família, mas, se deseja um número mínimo, diria pelo menos 9 meses de despesas mensais líquidas, considerando um cenário sem emprego, a famosa fase de transição…

2 – Não contraia empréstimos para adquirir bens não-duráveis, tais como celulares, eletrônicos, carros, roupas, relógios, bolsas, etc.

Em 2018, por exemplo, em uma pesquisa realizada pela ANBIMA (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), apenas 8% dos brasileiros conseguiram “fazer sobrar” algo do dinheiro recebido no ano. Curiosamente, no início do ano, o percentual de pessoas interessadas em poupar era 7 vezes maior. Vemos nesse simples exemplo uma diferença muito grande entre querer e conseguir.

Daí, continuamos nossa lista:

3 – Aprenda um pouco sobre investimentos (E FUJA DA POUPANÇA)

Entenda que poupança não é investimento. Por mais que você vá ler que a poupança é a “preferida” dentre as opções do brasileiro. Saiba que este resultado só é verdadeiro devido ao total desconhecimento de alternativas de investimentos. E há muitas acessíveis, com liquidez alta e baixo risco, por exemplo.

Como dissemos anteriormente, educação financeira está longe de ser uma realidade brasileira. O brasileiro, coitado, “desinveste” seu dinheiro quando deposita na poupança. Simplesmente porque a poupança consegue perder para o índice de inflação. Em tese é um investimento seguro, mas não garante que não há perdas. Uma vez que a inflação é maior que os rendimentos, significa dizer que após um período investindo na poupança, VOCÊ perderá dinheiro!

Entenda também que compra de bens duráveis nunca será considerada uma forma de investimento. Por mais que isso possa parecer óbvio, muitas pessoas não se dão conta disso e pensam que ao adquirir um carro, por exemplo, terão o patrimônio mantido ou boa parte dele preservado.

4 – Invista em Previdência Privada (mas escolha a correta!)

É fundamental! Não é qualquer plano de previdência que será a solução para seu futuro! Muito longe disso.

E não dá para pensar em começar a reservar para a aposentadoria depois de constituir uma boa reserva financeira.

Enquanto que no mundo 89% das pessoas possuem planos de previdência, a realidade no Brasil é totalmente diferente. Apenas 15% possui um plano de previdência privada.

Esses 85% das pessoas vão viver apenas do INSS? Vão trabalhar vitaliciamente? Será que terão emprego pelo tempo que precisarem? Vão ter saúde para desempenhar o seu trabalho profissional no mesmo nível de antes? As empresas estarão dispostas a arcar com salários muito altos, podendo absorver mão-de-obra qualificada, jovem e bem mais barata?

Então, sinceramente…. não conte com a sorte!

Comece agora (hoje mesmo) o seu plano de aposentadoria.

Para que você não tenha dúvidas onde procurar, a Multixplique indica a Previdência Digital, através desse link aqui. É o plano da Fundação Mais Futuro.

Logo vamos fazer um post específico sobre a Mais Futuro, mas, sem dúvidas, é a melhor previdência privada do Brasil. Faça uma simulação nesse link.

Não estamos falando de PGBL ou VGBL… não se iluda com esses planos terríveis do mercado! São planos feitos por bancos ou sociedades com fins lucrativos! São portanto mais caras e não necessariamente terão condições de lhe proporcionar um benefício à altura das suas necessidades.

A previdência da Mais Futuro é um plano feito por uma Entidade Fechada de Previdência Complementar, que não visa o lucro! Sabendo disso, pode ter certeza que custará menos se aposentar!

Isso mesmo! Uma previdência sem fins lucrativos!!! Onde você encontra uma dica relevante para ter uma previdência privada assim???

5 – Estude sobre o assunto INVESTIR

Você tem diversas fontes, como o próprio Portal Multixplique, com muito conteúdo gratuito para se informar sobre planejamento financeiro, sobre investimentos, previdência, etc. Mas existem outras fontes abundantes, seja no Youtube, nas redes sociais, ou em sites especializados em uma linguagem de fácil acesso. Detalhe, tudo grátis!

Quanto mais você passar a entender, mais seguro irá ficar para que possa tomar melhores decisões financeiras irá tomar! Se mesmo assim não estiver confiante, procure um especialista. Estamos aqui para lhe ajudar no que for preciso.

6 – Elimine suas dívidas

Viver endividado é o mesmo que tentar passear em um barco furado por um rio. Por mais que você esteja jogando água com um balde, sempre entrará água em seu barco e o mesmo tenderá a afundar. No caso, sua vida financeira irá sempre “puxar você para o buraco”. A única forma de tirar a água do barco, de uma vez por todas, é tampar os furos.

Entenda de uma vez por todas: as dívidas devem ser quitadas. Mesmo que sejam feitos sacrifícios maiores do que você gostaria. No final, você será recompensado!

Nada de cartões de créditos parcelados nem utilizar o cheque especial. Se for para sair de dívidas assumindo outras, busque as menores taxas, como por exemplo os empréstimos consignados. Se você investisse por exemplo na Mais Futuro (o plano de previdência que falamos acima), teria direito a um crédito de aproximadamente 70% do seu saldo, com direito a uma taxa de juros muito baixa. Quanto? Menos de 0,8% a.m + inflação.

Tudo sem burocracia, e com a vantagem de que o dinheiro continua investido, rendendo juros. Ou seja, você não realiza um saque para poder pagar dívidas. Não diminui seu patrimônio. Você o usa para se financiar. É como se você pegasse emprestado de você mesmo!

Então, uma vez que seu dinheiro está lá aplicado, essa taxa de juros que você contrata acaba na prática sendo ainda menor ainda!!! É um dos pouquíssimos meios de se utilizar de uma própria reserva financeira, sem se descapitalizar para conseguir sair de outras dívidas maiores.

Para você que não sabia desse tipo de “estratégia”, saiba que ela é plenamente viável e sem burocracia.

Mas, antes que venha a pergunta… “por que os juros são tão baixos?”

A resposta é simples. Quando uma sociedade de crédito oferece um empréstimo, ele precisa embutir o risco de inadimplência. Só que, neste caso, o dinheiro já está inteiramente depositado na Fundação. Assim, você toma emprestado apenas uma parte menor do que está aplicado, que já é seu. Caso você não honre os pagamentos, eles serão recuperados através do seu saldo que está lá depositado.

7 – Tenha um orçamento pessoal

Não confie nos seus impulsos. Você vai falhar em algum momento, infelizmente…

Quando temos um orçamento, sabemos exatamente o quanto podemos gastar em cada item que orçamos. Se algum item superar a expectativa, NÃO COMPRE. Se for extremamente necessário, elimine alguma outra despesa. A regra básica é não gastar nunca 100% do que você tem de rendimentos mensais!

Portanto, você precisará criar um hábito: anotar diariamente suas despesas! Existem diversos aplicativos seguros para celular que hoje ajudam você nessa missão. Inclusive, integram-se com sua conta corrente, seus cartões de crédito e avisam a cada compra realizada e “pedem” para você classificar as despesas. Não precisa de caderninho, mas ele ainda é muito útil pra muita gente. É questão de gosto!

Em maio/2020 publiquei no Linkedin um artigo chamado “O equilíbrio financeiro pode estar na palma da sua mão?” explicando em detalhes como funcionam diversos apps. Um guia realmente completo que apresenta os diferenciais de cada aplicativo, como você faz pra acessar, etc.

Confira aqui nesse link o artigo e descubra o seu aplicativo ideal.

8 – Elimine os supérfluos

Não compre por impulso. Siga exatamente à risca seu planejamento. Se você não tinha previsão de comprar no início do mês ou seja, não estava no seu orçamento, então não é hora de comprar! Mesmo que esteja barato ou que você queira muito. Lembre-se que a escolha de um supérfluo é uma renúncia para uma aquisição necessária que você terá pela frente, em algum momento. Resista!

9 – Tenha objetivos claros, com datas pré-definidas.

Faça uma lista do que você deseja adquirir ou defina um valor que você deseja acumular ou simplesmente não gastar nos próximos 6 meses (curto prazo), 12 a 24 meses (médio prazo) e quem sabe, para 3, 4 anos ou mais!

Faça desse esforço uma recompensa pra você! É impressionante o efeito da 1ª conquista! Depois que você entende que é possível, nada mais vai te fazer querer parar de continuar e jamais você irá agir como antes! A decisão de comprar será muito mais bem refletida e muitas vezes adiada ou simplesmente rejeitada! Você ficará ansioso pela próxima meta traçada e naturalmente vai ter automotivação. E, para sua surpresa, depois que atingimos os primeiros “20 mil reais”, atingir 40 mil será mais rápido, porque esses 20 mil estarão certamente aplicados e você também acabará se esforçando para juntar ainda mais.

Os objetivos não precisam ser necessariamente acumular um patrimônio num momento específico. Podem ser quitar seu cartão de crédito (curto prazo), trocar de carro ou fazer uma viagem há muito tempo desejada!

9 – Vá atrás dos investimentos inteligentes

Como assim? Existe isso? A resposta é sim!

São os investimentos que você tem disponíveis que fazem seu dinheiro render conforme o tempo passa. Portanto, nada de pensar em bens que depreciam. Ou seja, você precisa de ativos e não de passivos!

Dicas desses investimentos? Então leia os links a seguir que foram publicados no Multixplique

Pode começar com este aqui (Post #1 sobre investir em renda fixa)

Ao final de cada publicação você terá um link para a próxima e vai aprendendo um pouco mais sobre investimentos.

Esperamos que com essa publicação você tenha tido algumas reflexões para terminar 2020 fazendo um balanço e começar 2021 com novos e concretos planos…

#multixplique

O post Planejamento Financeiro 2021 – Vamos começar? apareceu primeiro em Multixplique.

Pronto. Você conseguiu encontrar o imóvel que você tanto queria para finalmente comprar! Sua alegria com a possibilidade de mudar para um outro lugar, de fazer novas amizades, de mudar a sua qualidade de vida (quem sabe morar mais perto do trabalho), ou perto da praia… enfim, você já está fazendo planos com a decoração da casa, os móveis novos, os quadros e, de repente, você escuta a voz do seu gerente do banco, lhe chamando.

Você estava esperando ele fazer umas simulações do seu financiamento e acabou se deixando levar pela euforia do seu novo imóvel e “estava longe”.

No entanto, para poder concretizar essa etapa, já que você não vai comprar seu imóvel à vista, será necessário financiar uma parte.

Aparentemente as taxas são as melhores possíveis, o prazo de financiamento já está definido, mas você ainda não decidiu se é melhor fazer um financiamento em que:

• As prestações são maiores no início, todas decrescentes, até atingir valores bem menores no final; ou

• As prestações são fixas, da primeira até a última.

Acabamos de lhe passar as principais características dos mais conhecidos Sistemas de Amortização no Brasil:

• SAC – Sistema de Amortização Constante
• Sistema de Amortização Francês – mais conhecido como “Tabela Price“

Nesta publicação, vamos abordar o Sistema de Amortização Constante (SAC), que, como o próprio nome sugere, é aquele no qual a cada prestação paga, a dívida diminui de forma igual, ou seja, constante. Ao pagar a 1ª prestação, a 20ª prestação, a 200ª ou a 300ª prestação em um financiamento de 25 anos, por exemplo, o valor que você estará reduzindo é sempre o mesmo, do total da dívida financiada.

A velocidade em que você reduz a dívida é igual por todo o período.

” Mas, que valor é esse? Eu não sei calcular…”

Diz a cliente nervosa para seu gerente do banco

Uma dos cálculos mais fáceis de serem feitos é justamente o cálculo da amortização da dívida em um financiamento do tipo SAC.

Simplesmente ele é igual ao Valor Financiado dividido pelo nº de meses

Ou seja, um financiamento de R$ 300.000 em 25 anos (300 meses), terá uma amortização mensal de R$ 1.000,00, (300 mil / 300).

Isso quer dizer que, decorridos 24 meses do início do financiamento, a dívida atualizada será de… R$ 276.000,00. E, como então é de se esperar, quando faltarem 50 meses, o saldo devedor será de R$ 50.000,00.

E o valor das prestações?

Ah, agora fica um pouquinho mais complicado. Cada mês a prestação será diferente. Antes de entrar no detalhe desse cálculo, é importante lembrar que existe, além dos juros, o valor dos seguros obrigatórios:

• MIP – Morte e Invalidez Permanente. Sim, em caso de de sinistro com o mutuário, a dívida será quitada pela seguradora.

• DFI – Danos Físicos ao Imóvel. O Imóvel financiado também estará protegido contra algumas importantes coberturas

Aqui vale uma observação importante: se um casal financia um imóvel, sendo ELE (o marido) assumindo 40% do financiamento e ELA (a esposa) 60% do financiamento, se houver o falecimento de um deles, o seguro irá cobrir apenas a parcela restante assumida na proporção acima do casal. Não há quitação integral da dívida.

Portanto, quando se fala em seguro, naturalmente é levado em consideração o risco de morte da pessoa que está financiando o imóvel, podendo ser maior ou menor, o valor do prêmio a ser pago para cobrir o referido seguro. Por isso que financiar um imóvel no seu nome ou no da sua mãe, por exemplo, faz diferença, em termos de prestação…

Para fins didáticos, vamos desconsiderar valores referentes às parcelas do seguro, que elevam o custo do financiamento, bem como, as taxas de financiamento que podem ser cobradas.

Vale lembrar que essas parcelas não entram no cálculo do saldo devedor. Se um dia você tiver o dinheiro para quitar o imóvel, não precisará pagar as parcelas do seguro restantes, ok?

Vamos lidar com um caso bem simples, hipotético, para ilustrar o cálculo da prestação de um financiamento realizado pela Tabela SAC.

Sendo assim, considere os seguintes parâmetros:

Valor do Imóvel: R$ 900.000,00

Entrada: R$ 300.000 (à vista)

Valor Financiado: R$ 600.000,00

Nº de prestações: 300 meses (25 anos)

Taxa de juros: 7% a.a.

Obs: Considere que esta é a taxa de juros com todos os encargos do financiamento já embutidos.

Em 1º lugar, é necessário saber quanto é esta taxa anual em termos mensais, ou seja, estamos falando de taxa equivalente.

A grosso modo, poderíamos pensar em 7% / 12 meses, o que daria 0,5833% ao mês. Esse cálculo estaria correto se estivéssemos utilizando os juros simples.

Porém, o cálculo correto é 0,5654%, já que estamos calculando juros compostos. (Futuramente vamos publicar um texto ensinando como calcular taxas equivalentes).

Assim, a taxa aplicada mensalmente ao saldo devedor será 0,5654%, neste nosso exemplo:

Vamos demonstrar como calcular a primeira, a 151ª e a última prestação.

Cálculo da 1ª prestação

Inicialmente precisamos calcular quanto de juros será acrescido ao saldo, antes do primeiro pagamento. Este cálculo é realizado conforme a seguir:

Taxa de juros mensal x Saldo da Dívida = 0,005654 x 600.000,00 = R$ 3.392,49

Amort. mensal = Saldo da Dívida / nº meses = 600.000 / 300 = R$ 2.000,00

Portanto, a 1ª prestação do financiamento será a soma das 2 parcelas acima:

Prestação = Juros + Amortização mensal

1ª Prestação: 5.392,49

Cálculo da 151ª prestação

Temos que calcular o saldo devedor após o pagamento da parcela nº 150

Como vimos, a amortização é sempre constante

Saldo da Dívida = Valor da Amortização mensal x nº prestações restantes

Saldo da Dívida = 2.000,00 x 150 = R$ 300.000,00

Cálculo dos juros:

Taxa de juros mensal x Saldo da Dívida = 0,005654 x 300.000,00 = R$ 1.696,24

Logo, a 151ª prestação será:

Prestação = Juros + Amortização mensal

Prestação = R$ 3.696,24

Para concluir, vamos calcular a última prestação.

O procedimento é exatamente o mesmo:

Saldo da Dívida = Valor da Amortização mensal x nº prestações restantes

Saldo da Dívida = 2.000,00 x 1 = R$ 2.000,00

Cálculo dos juros

Taxa de juros mensal x Saldo da Dívida = 0,005654 x 2.000,00 = R$ 11,31

Logo, a 300ª prestação será:

Prestação = Juros + Amortização mensal

Prestação = R$ 2.011,31

Portanto, concluímos que o procedimento para cálculo das prestações no Sistema de Amortização Constante é extremamente simples.

Outras conclusões importantes podem ser feitas:

• As prestações são decrescentes porque os juros são decrescentes e também porque a amortização é fixa.

• Quanto maior o prazo do financiamento, maior será a diferença entre a primeira e a última prestação.
  1. O valor dos juros na 1ª prestação foi de 3.392,49
  2. O valor dos juros na 151ª prestação foi de 1.696,24
  3. O valor dos juros na 300ª prestação foi de 11,34

Em um próximo post, abordaremos o Sistema de Amortização Francês, também conhecido como “Tabela Price”.

Em um post seguinte, analisaremos os dois sistemas comparativamente e tentaremos responder qual deles é mais vantajoso, ou seja, qual deles os juros pagos são menores.

Continue acompanhando nossas publicações. Se houver algum tema específico que você gostaria de ler aqui, deixe escrito nos comentários.

#multixplique

O post Financiamento Imobiliário: Está em dúvida entre SAC e Tabela Price? (1ª Parte) apareceu primeiro em Multixplique.

Sabe o que é mais difícil num projeto de longo prazo?

Começar.

Em princípio, tudo joga contra…

“Você pode começar mês que vem”

“Dá tempo ainda de fazer outras coisas sem prejudicar o que você tanto quer”.

“A vida é muito curta, aproveite-a ao máximo”

“Compra… você merece!!!”

Não faltam argumentos para adiar um comprometimento sério.

Sei que parece que estou falando de um namoro, de um casamento, de “assumir” um relacionamento com alguém. Mas, não é nada disso.

Estamos falando da sua vida daqui a 10, 15, 20, 30 ou até mesmo 40 ou 45 anos…

O que você está esperando para começar a traçar um roteiro de SUCESSO para seu futuro?

Não adianta priorizar o “agora” se você não tiver planos para o “amanhã”.

O livro “O valor do amanhã”, de Eduardo Giannetti, fala sobre escolhas no presente, coisas que a gente abre mão hoje em função de algo, muito, muito maior em alguns anos.

Você não precisa gastar dinheiro para ser feliz!

A felicidade encontra-se nas pequenas coisas. O sustento, a segurança financeira sim, elas custam, “do barato ao muito caro”, dependendo de quando você começa…

E aí, vai ficar esperando?

Eu posso te ajudar! A multixplique está aí para você começar uma história de sucesso.

Invista em você. Acredite que você pode.

#multixplique

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Você conhece as 5 teclas mágicas dela? São 15 funções!

n
i
PV
PMT
FV

Eu chamo de mágicas porque são muito úteis, quase ninguém sabe usar e infelizmente, paga muito caro por isso.

Sabe aquele empréstimo que você pegou e você lembra da prestação mas não sabe qual a taxa de juros?

Sabe aquele financiamento daquele carro que vc quer evitar de fazer para poder comprar à vista e não sabe quanto deve economizar por mês?

Quanto tempo você precisa juntar R$ 350,00 para fazer uma viagem que custa R$ 12.000,00?

Sabe quanto você vai acumular daqui a 30 anos se juntar R$ 300,00 por mês?

Pois é, pergunte a essas 5 teclas. E dá pra perguntar muito mais coisas ainda, rs.

Você mesmo pode fazer esses cálculos sem gastar nada. É só baixar a extensão do Chrome da HP-12C.

O post HP-12C e as 5 teclas mágicas… apareceu primeiro em Multixplique.