Já aconteceu com você de entrar em uma loja física ou virtual e se deparar com um produto que lhe encheu os olhos no momento que você viu e não conseguir resistir e comprar na mesma hora?

Você não é a única pessoa que já passou por isso. Veja alguns dados e números da compra por impulso:

Em um estudo realizado pelo então SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) em maio/2014, descobriu-se que nos três meses anteriores, 52% dos brasileiros tinham realizado compras por impulso.

Uma segunda pesquisa, realizada há cerca de 2 anos pelo SPC Brasil e pela CNDL (Confederação Nacional de Diretores Lojistas) mostrou que 33,2% das compras por impulso acontecem em supermercados.

Conheça alguns dos vilões das compras por impulso são:

1. Liquidações – as aparentes promoções em que os preços em geral estão abaixo da média;
2. Produtos atrativos – embalagens que chamam a atenção do consumidor;
3. Senso de urgência – “somente hoje”, uma estratégia de marketing que provoca no consumidor o receio de se arrepender por não ter comprado;
4. Facilidade de pagamento – principalmente através do cartão de crédito e se puder ser parcelado, a armadilha está pronta…

Porém, se de um lado estão os lojistas e os vendedores, do outro lado está você “no controle da situação”. É você que sabe o quanto um determinado produto é útil, quando ele é necessário, o quanto pode significar um status em sua vida e principalmente se tem ou não como arcar com aquele custo, naquele momento.

Entretanto, as pessoas se vêem envolvidas pelo momento em que estão cercadas de fatores que não a permitem usar a razão. Tudo começa por exemplo com uma vitrine e um produto bonito e/ou “aceitamos cartões de crédito”.

Inicialmente elas entram apenas para ver o produto e saber quanto custam. Em seguida, começam a ver os seus diferenciais, o design, a praticidade, a tecnologia, as cores, a textura e começam a imaginar o quanto poderia ser interessante levar para casa. Quando descobrem o valor, mesmo achando um valor acima do que imaginava, buscam justificar a todo custo (nesse momento a razão foi suprimida pela emoção) e já estão convencidas na maior parte das vezes da compra e só precisam ver a forma de pagamento. Se for facilitado, seja por um desconto à vista ou parcelado em algumas parcelas, a compra tem grande chance de ser efetuada.

Porém, no caminho para casa, grande parte das pessoas já sente um certo “medo” de ter se precipitado e começa a refletir como fazer para poder quitar as prestações (muitas recorrem ao financiamento do cartão de crédito), outras começam a repensar sobre a necessidade de ter comprado e começam a buscar argumentos que possam convencê-las de que todo o esforço a ser feito valerá à pena. Frases como “eu mereço” ou “eu trabalho pra isso” são as mais comuns.

Estamos diante de um caso simples de não saber dizer “não” a si mesmo. Se voltarmos no texto, veremos que provavelmente o produto não era necessário, algumas vezes caro (mesmo não sendo, torna-se um compromisso a ser quitado a partir daquele momento), e que impede a pessoa de utilizar aquele dinheiro para um investimento próprio.

Só que não é apenas uma questão de não guardar um pouco do que tem para investir. Trata-se também de perder o controle das despesas mensais.

A facilidade do pagamento através do cartão de crédito se dá pelo fato de postergar o pagamento de um determinado item. Em contrapartida, existe a necessidade de quitar seu valor integralmente ou senão, automaticamente, contrair uma dívida em parcelas com taxas abusivas (entre 270% e 310% de juros ao ano, segundo o BACEN).

E mesmo que pago à vista, é necessário ter dinheiro disponível para não entrar no cheque especial (outra cilada), como também é necessário ter o suficiente para cobrir todas as despesas do mês, pelo menos até o próximo pagamento.

Note-se que falamos até aqui de produtos que possam ser caros. Só que nem sempre a compulsividade está em itens de alto valor. Pense no quanto pode comprometer um orçamento pessoal diversos produtos “baratinhos”, pagos em 10 parcelas de “20 Reais”.

O parcelamento de compras cria um padrão de vida artificial, tema de nova publicação que faremos dentro de alguns dias aqui do Multi x Plique

Portanto, a compra por impulso é um dos principais motivos do descontrole financeiro pessoal ou familiar. Se você deseja controlar os seus gastos, você pode aproveitar essas dicas…

• Controlar todas as despesas mensais para conhecer quais poderiam ser evitadas para ajudar a equilibrar a relação receitas x despesas

• Priorize formar uma reserva financeira para emergências. Se você precisar de um dinheiro urgentemente, dificilmente conseguirá vender seu objeto de desejo. Se conseguir, dificilmente será de forma rápida e muito menos pelo preço que foi pago;

• Não vá às compras se você se sentir triste ou estressado;

• Antes de comprar, opte por esperar pelo menos 1 hora. Diga ao vendedor da loja “volto mais tarde” ou, se for online, deixe no carrinho da loja e acesse depois o site novamente. Normalmente, ao final desse tempo, o interesse pela compra diminuirá se for uma compra por impulso;

• Só leve dinheiro ou cartão de crédito quando souber que irá precisar para uma finalidade específica.

• Vá as compras sozinho(a) ou pelo menos, não leve aquele(a) amigo(a) que adora ir às compras. As chances de você ouvir inúmeras razões para fazer a compra naquele momento são muito altas;

• Se o item não estiver em sua lista de desejos, considere que o item pode não ser tão importante quanto você imagina;

Aguarde que vamos falar muito mais sobre decisões financeiras equivocadas.

Nossa próxima publicação sobre esse tema você lê aqui

#multixplique

O post Série: Decisões Financeiras Equivocadas – Parte 2 – O preço que se paga por não saber dizer “não” a si mesmo apareceu primeiro em Multixplique.

Se você é pai ou se você é mãe, pode fazer muito sentido para você o assunto que vamos falar nessa publicação. Se você não é, possivelmente não veja relevância alguma. Porém, este é um tipo de decisão financeira, racional, que pode ser mensurada de forma lógica e, daí, meu convite para continuar essa leitura.

É interessante como as pessoas mudam suas prioridades assim que um filho nasce. O que era importante até ontem, hoje já não é assim tão relevante e muitas das vezes, o que passa a ser importante é proteger aquele novo integrante da família que acabou de chegar.

Em nosso portal, você irá encontrar diversos textos falando sobre a importância da previdência privada. Mas será que um plano de previdência para uma criança é um produto adequado? E, qual o momento ideal para começar? E com qual o valor?

Vamos tentar responder todas as perguntas…

“Comece o quanto antes com o máximo possível” – esta é uma recomendação difícil de ser contestada. Isso porque, como já publicamos algumas vezes aqui no Portal Multi x plique, o tempo é o maior aliado dos investimentos. Os juros assumem um papel fundamental para promover a capitalização das contribuições. Isso quer dizer que, começar uma contribuição cedo reduz muito o esforço no futuro. Pode ter certeza disso.

Mas, pensar numa aposentadoria para alguém que ainda mama não parece inadequado?

Não mesmo. Existem planos de aposentadoria que permitem antecipação de recursos, principalmente na fase que o agora adolescente chega na fase do ensino superior (aí começa a fazer sentido, hein?). Já parou para pensar quanto pode custar uma faculdade particular de um curso de medicina por exemplo? E se houver uma possibilidade de estudar no exterior?

E se fosse possível reduzir o valor a ser desembolsado para pagamento da mensalidade? Como?

Considere que parte da mensalidade será paga…

• Com os juros de todo o investimento realizado até o momento;
• Pelos próprios valores então aportados durante todo o período.

Com isso, ficaria menos oneroso custear a faculdade do filho. Dependendo dos valores, a parcela restante poderia representar ainda uma despesa menor, se imaginarmos que durante a fase escolar, a família já estava habituada com um orçamento para custear as mensalidades escolares.

Portanto, a previdência privada seria uma interessante alternativa para acumulação de um patrimônio, cuja destinação poderia ser um apoio financeiro para custear uma faculdade particular ou mesmo uma aposentadoria, muitos anos depois.

Talvez nesse momento você faça um questionamento: “Mas, e os fundos de investimentos, não tem uma finalidade de acumular recursos também? O que justificaria um plano de previdência ao invés de um fundo de investimentos (ou qualquer outro produto do mercado financeiro) que tem uma menor burocracia para resgates e provavelmente uma liquidez em D+0 ou D+1?

Para responder essa pergunta, não esqueça de uma importante questão: o IR.

Ao investir em previdência privada é possível deduzir até 12% da renda bruta anual. Mas, não é somente isso: Os rendimentos de planos de previdência são isentos de imposto de renda. o que é uma particularidade desse tipo de investimento. Sabe os fundos de investimentos? Nesse tipo de investimento, há o chamado “come-cotas”, uma sistemática que deduz, sempre nos meses de maio e novembro de cada ano, o imposto sobre o até então ganho obtido. Assim, reduz-se o principal e consequentemente os juros provenientes das aplicações são sempre menores. Publicamos aqui e aqui um bom material para você entender mais sobre o “come-cotas”.

Esclarecidas essas diferenças, ressalta-se que há ainda outras considerações. No resgate, os investimentos são tributados, assim como na previdência privada. A diferença está na alíquota… Enquanto em um fundo de investimentos em que o prazo do investimento seja superior a 2 anos, o imposto é de 15% sobre o rendimento obtido. Já na previdência privada, optando pela Tabela Regressiva, sendo o prazo do investimento superior a 10 (dez anos), a alíquota será de 10% sobre a parcela mensal resgatada, porém, sobre o total do resgate.

Então, para resumir:

Resgate em fundos de investimentos

Desvantagens

1. IR de 15% sobre os rendimentos em cada saque realizado
2. IR semestral (come-cotas) que reduz o saldo principal
3. Com o saldo principal menor, os juros são menores
4. Depósitos não são dedutíveis para fins de Imposto de Renda

Resgate (parcial) programado em previdência privada

Desvantagens

1. IR pode ser a alíquota mínima de 10% sobre o valor mensal resgatados
2. Alguns planos podem apresentar carência entre os resgates (mais burocracia)

E se não for preciso fazer nenhum resgate…

Pode acontecer do seu filho ser aprovado em uma universidade pública, conseguir uma bolsa integral de estudos ou mesmo ser possível custear 100% da mensalidade do ensino superior sem ter que realizar nenhum resgate…

Caso ocorra uma dessas situações, haverá um patrimônio constituído, seja no Fundo de Investimento ou na Previdência Privada que poderá ser administrado da forma que seu filho quiser.

Porém, com uma adequada educação financeira, se seu filho optar por deixar o valor investido na previdência (que é o assunto que estamos falando nesse post), seu nível de esforço para formar sua reserva de aposentadoria terá sido reduzido em “apenas” 20-25 anos.

Ausência de recursos ou de prioridades?

Digamos que você faça algumas contas e conclua que, mesmo enxergando vantagens em começar uma previdência privada para seu filho, você não conseguirá incluir no seu orçamento mais esta despesa fixa mensal.

É provável que, assim como você, muitas pessoas tenham essa justificativa para não começar agora esse projeto. Mas, será que não é uma questão de prioridades?

Não vamos entrar no mérito da questão do que é prioridade ou não porque as concepções de necessidades variam muito de família para família.

Como planejador financeiro, posso assegurar que uma previdência privada custará próximo do que custaria, por exemplo, uma festa de 15 anos, que reúne mais de 100 pessoas, muito comum para famílias que possuem meninas. A diferença é que a aposentadoria pode ser financiada em 18-20 anos e terá uma duração muito maior do que um evento que pode durar entre 4 e 8 horas, no máximo.

A seguir, vamos apresentar o resultado de algumas simulações, considerando uma contribuição feita pelos pais no nascimento da criança até os 20 anos de idade.

Faremos simulações considerando contribuições mensais a partir de R$ 50,00 até R$ 400,00 e, para então, com o saldo projetado, calcular um valor fixo mensal a ser resgatado mensalmente, durante 48 meses (curso superior de 4 anos de duração)

Alternativamente, apresentaremos também até 60/65 anos de idade, sem nenhuma contribuição adicional, a partir dos 20 anos e descobrir qual o patrimônio que seria acumulado.

Para tais simulações, adotaremos basicamente 3 premissas constantes:

Inflação: 0% Rentabilidade anual (líquida): 4% Taxa de adm.: 0%

O quadro acima reforça o que mostramos acima. O quanto antes se começa, maiores os benefícios. Além disso, considerando uma contribuição de R$ 400,00 por mês, durante 20 anos, seria possível acumular um montante de R$ 145, 5 mil e resgatar aproximadamente R$ 3 mil durante 48 meses, que seria o período de duração da maioria dos cursos de graduação de ensino superior.

Observe que os valores são proporcionais, ou seja, para uma contribuição de R$ 100,00 por mês, tanto o saldo acumulado como o valor do resgate parcial são 4 vezes menores que os citados acima (R$ 36,3 mil e R$ 758,00 respectivamente).

Para finalizar, vamos mostrar o quanto seria acumulado aos 60 e 65 anos, caso as contribuições realizadas até os 20 anos não fossem resgatadas e também não fossem efetuadas contribuições adicionais. Apenas os juros dos investimentos.

Como visto a seguir, teríamos por exemplo os seguintes resultados:

Um saldo acumulado de R$ 109.152,52 (aportes de R$ 300,00 por 20 anos) atingiria aos 60 e 65 anos, respectivamente R$ 524.043,49 e R$ 637.579,04

Observe que o valor nominal contribuído corresponderia apenas a R$ 300,00 x 12 meses x 20 anos = R$ 72.000,00

Veja a tabela com os demais valores

Conclusão:

Se você tiver recursos financeiros disponíveis para começar uma previdência privada para seus filhos, você não estará desperdiçando dinheiro. Muito pelo contrário, você estará possivelmente reduzindo seus próprios custos futuros, seja (com os estudos no ensino superior) ou mesmo os custos futuros de seus filhos, que terão o privilégio de efetuar contribuições previdenciárias em valores inferiores aos que outras pessoas que começarem a contribuir (sem nenhum saldo) para formar uma poupança previdenciária.

Se você gostou dessa publicação e gostaria de fazer uma simulação para um plano de previdência para seus “baixinhos”, faça uma simulação através desse link aqui.

Descubra ainda outras vantagens associadas a um plano de previdência, como por exemplo, empréstimos financeiros com taxas de 0,8% a.m. + IPCA, para ajudar a organizar sua vida financeira, trocando financiamentos com taxas mais altas, sem abrir mão de investir na aposentadoria.

#Multixplique

O post Vale à pena investir em previdência privada para os baixinhos? apareceu primeiro em Multixplique.

Como você já deve ter visto anteriormente nos post#1 e post#2, saber tomar decisões corretas no momento errado podem custar muito caro e prejudicar a saúde financeira de uma pessoa por muitos e muitos anos.

Vamos mostrar nessa publicação exemplos práticos de situações que também são alvo de campanhas de marketing de Seguradoras, Entidades Abertas e Fechadas de Previdência Complementar, com o objetivo de atrair novos clientes (participantes) em planos de previdência privada. Quando escrevemos “novos”, estamos sim nos referindo também aos que mal atingiram a segunda década de vida, ou seja, em 2021, os que nasceram a partir de 1991.

E a estratégia é realmente boa. Mostrar a um jovem que ele pode acumular um excelente patrimônio em um futuro distante parece não seduzir tanto. Ele sempre acha que falta muito tempo e que adiar por uns anos não irá comprometer suas ambiciosas previsões financeiras. É uma questão que envolve ausência de visão de longo prazo, excesso de autoconfiança, seja na carreira ou na sua própria capacidade de investir, na escolha de outras prioridades, imediatismo (valoriza apenas o que pode ter agora) e uma dose de ceticismo no produto que lhe é apresentado.

“Os números não mentem, jamais” – Este clichê retrata bem o quadro a seguir, que ilustra de forma impiedosa, o preço que se paga, ou melhor, que é preciso que seja pago, caso uma pessoa resolva compensar todo o período passado de contribuições previdenciárias não realizadas, no pouco tempo que lhe resta pela frente.

Novamente, pelo fato da matemática financeira se tratar de uma ciência exata, quanto maior o prazo restante, menor “a dor” e menor tende a ser o “arrependimento” por não ter dado ouvidos quando pela primeira vez lhe foi oferecido um plano de previdência privada ou ele o descobriu através de suas pesquisas no Google. Quanto menor o tempo pela frente, mais caro fica!

Premissas e cenários

Como em qualquer simulação, é necessário apresentar o que serviu como hipótese para chegarmos aos resultados. Neste caso, utilizamos:

Rentabilidade: 4% a.a. Inflação: 0% a.a.

Idade de aposentadoria: 65 anos Renda Desejada: R$ 5.000,00

Prazo de recebimento da renda: de 10 a 35 anos, variando de 5 em 5 anos

Os resultados acima falam por si só, não é mesmo?

Se uma pessoa esperar para começar a contribuir a partir de 55 anos, ela tem possivelmente poucas opções, (sem contar a de contribuir com valores muito elevados), para tentar reverter algo que parece inevitável (não receber seu benefício de R$ 5.000,00 por mês), como por exemplo:

1. Contribuir com um valor mensal dentro de suas possibildades financeiras (sem fazer dívidas), provavelmente optar por receber um benefício por um prazo curto (até 75 ou 80 anos) e torcer para não estar vivo após essa idade.
2. Conformar-se com SOMENTE a aposentadoria do INSS para os últimos anos da sua vida.
3. Reduzir sua expectativa de renda futura, preparar-se e mudar seu padrão de vida para uma nova realidade.

E a rentabilidade, pode ajudar?

Sim. De fato a rentabilidade é uma esperança. O problema é que não há como assegurar que a rentabilidade será elevada, principalmente no longo prazo, com o cenário econômico do país, admitindo um nível aceitável de risco.

Apenas para ilustrar um pouco melhor o que poderia servir como um atenuante, fizemos um último quadro, considerando que a rentabilidade, ao invés de 4% ano, seria 6% (ou seja, 50% maior por todo o período futuro, e não por apenas um, dois ou cinco anos).

Obteve-se os seguintes resultados:

Vamos focar nos resultados aos 55 e 60 anos de idade.

Para facilitar a comparação, vamos observar os números a seguir:

Como vemos, mesmo obtendo uma rentabilidade média muito superior, a redução no custo mensal necessário é relativamente pequena. Imagine que, começando aos 60 anos, para receber um benefício de R$ 5.000,00 por 25 anos, seja preciso contribuir (POR MÊS) “somente” com R$ 14.421,30 ao invés de R$ 11.338,61 (redução de 21,38%).

O mesmo exercício, só que com 55 anos, melhora bastante, mas é ainda extremamente alto. Para receber o mesmo valor, pelo mesmo prazo, seriam necessários contribuir com R$ 6.505,89 ao invês de R$ 4.849,24 (redução de 25,46%)

Conclusão

• A Previdência Privada, como vimos, é um investimento de longo prazo e requer planejamento, acompanhamento e hábito de contribuir.
• É um produto que pode render muitos frutos e garantir uma velhice tranquila.
• Deve ser prioridade para quem planeja receber uma renda mensal no futuro e que não seja familiarizado com investimentos.
• De nada adianta contribuir por contribuir. Tem que ter em mente qual o objetivo a ser alcançado e fazer revisões de acompanhamento.

E, a respeito deste último item, vamos publicar sobre isso em breve. Aguarde.

Multixplique

O post Quanto custa adiar o planejamento da aposentadoria? – Parte III apareceu primeiro em Multixplique.

Tudo começa com um sonho. Uma vontade de atingir objetivos. De sentir satisfação e alegria por conseguir de verdade o que tanto desejamos. E, como não, de se orgulhar muito das nossas vitórias?

Muitos de nossos planos acabam passando, querendo ou não, pela parte financeira. Por exemplo: quem nunca sonhou em casar e formar uma família?

Casar-se não é apenas unir-se à alguém. Envolve também ter um local para dividir um lar, ter uma mobília, tentar deixar a casa “do jeito que queremos”. Significa sair da casa dos nossos pais e passar a arcar de verdade com despesas, quando não se morava sozinho antes. É entrar em aluguel ou partir para um financiamento (há muito o que se pensar antes de tomar uma decisão dessas).

Mas a mudança envolve custos. Nem que para isso seja necessário fazer uma obra, comprar móveis, pintar, se desfazer de coisas e claro, substituir por outros itens que vamos precisar.

E quando se fala em casamento, fala-se em festa, fala-se em uma cerimônia (mesmo que para os amigos mais íntimos e a família). E sempre tem uma despesa por trás, por menor que seja. Basta lembrar que a igreja tem custos…

E por aí vão esses sonhos: um casamento, a lua de mel, uma casa nova, um carro novo, uma viagem dos sonhos. O orçamento para uma faculdade, uma especialização ou uma pós-graduação.

Para tudo é preciso pensar em planejamento. O não planejamento leva a custos desnecessários

Para isso, é preciso se organizar. Mas, como conseguir se planejar? Existe algum tipo de “check-list” que seria importante ter em mente?

Claro que sim!!! E, como planejador financeiro CFP ®, que tal aproveitar algumas dessas etapas?

Separamos aqui uma lista do que é preciso ter em mente ANTES de começar um projeto, seja ele qual for, desde que envolva algum tipo de desembolso financeiro…

Vamos lá?

Constatação: É preciso ter Educação Financeira!!!

Ter uma boa relação com o dinheiro está longe de ser realidade para a maioria dos brasileiros. A educação financeira parece insistir em não fazer parte da cultura do brasileiro. O que se vê é o crescente estímulo ao consumo e pouco se fala em poupar e MENOS ainda, investir.

Atingir um bem-estar financeiro independe do status social da pessoa. Você sabia disso? Independe também do quanto ela ganha. Na verdade, depende de como ela gasta. Da forma como ela consome e como conduz sua vida.

Conheço diversos executivos que tem um elevado padrão de vida e não conseguem ser felizes, ter a tão sonhada paz financeira. Também conheço alguns (que são meus clientes), com um padrão de vida mais modesto, mas que não possuem dívidas (tudo bem, seguiram o planejamento financeiro que traçamos), mas hoje se dão ao luxo de investir e poupar seguidamente todos os meses. E, se você me perguntar… quem está mais feliz? E quem estará atingindo um novo patamar financeiro no futuro próximo melhor? Você consegue imaginar?

Quando financeiramente organizada, a pessoa começa a ter paz para poder tocar seus projetos, sem as preocupações que a levam ao estresse e ao mau desempenho profissional. Sim, dívidas consomem tempo de trabalho, produtividade, mesmo que pareçam imperceptíveis. Os resultados, mesmo que bons, poderiam ser melhores se o empregado estivesse 100% dedicado ao seu trabalho, no horário do expediente, ao invés de tentar negociar dívidas com credores, fazer contas para fechar o mês, entre outras atividades realmente angustiantes que só tem noção quem já passou por isso.

Assim, algumas regras básicas para uma vida financeira tranquila são:

1 – Nunca gaste 100% dos seus ganhos líquidos

Você precisa primeiro formar uma reserva de emergência. Em seguida, começar a investir. Esse é o caminho. O tamanho da reserva depende muito de família pra família, mas, se deseja um número mínimo, diria pelo menos 9 meses de despesas mensais líquidas, considerando um cenário sem emprego, a famosa fase de transição…

2 – Não contraia empréstimos para adquirir bens não-duráveis, tais como celulares, eletrônicos, carros, roupas, relógios, bolsas, etc.

Em 2018, por exemplo, em uma pesquisa realizada pela ANBIMA (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), apenas 8% dos brasileiros conseguiram “fazer sobrar” algo do dinheiro recebido no ano. Curiosamente, no início do ano, o percentual de pessoas interessadas em poupar era 7 vezes maior. Vemos nesse simples exemplo uma diferença muito grande entre querer e conseguir.

Daí, continuamos nossa lista:

3 – Aprenda um pouco sobre investimentos (E FUJA DA POUPANÇA)

Entenda que poupança não é investimento. Por mais que você vá ler que a poupança é a “preferida” dentre as opções do brasileiro. Saiba que este resultado só é verdadeiro devido ao total desconhecimento de alternativas de investimentos. E há muitas acessíveis, com liquidez alta e baixo risco, por exemplo.

Como dissemos anteriormente, educação financeira está longe de ser uma realidade brasileira. O brasileiro, coitado, “desinveste” seu dinheiro quando deposita na poupança. Simplesmente porque a poupança consegue perder para o índice de inflação. Em tese é um investimento seguro, mas não garante que não há perdas. Uma vez que a inflação é maior que os rendimentos, significa dizer que após um período investindo na poupança, VOCÊ perderá dinheiro!

Entenda também que compra de bens duráveis nunca será considerada uma forma de investimento. Por mais que isso possa parecer óbvio, muitas pessoas não se dão conta disso e pensam que ao adquirir um carro, por exemplo, terão o patrimônio mantido ou boa parte dele preservado.

4 – Invista em Previdência Privada (mas escolha a correta!)

É fundamental! Não é qualquer plano de previdência que será a solução para seu futuro! Muito longe disso.

E não dá para pensar em começar a reservar para a aposentadoria depois de constituir uma boa reserva financeira.

Enquanto que no mundo 89% das pessoas possuem planos de previdência, a realidade no Brasil é totalmente diferente. Apenas 15% possui um plano de previdência privada.

Esses 85% das pessoas vão viver apenas do INSS? Vão trabalhar vitaliciamente? Será que terão emprego pelo tempo que precisarem? Vão ter saúde para desempenhar o seu trabalho profissional no mesmo nível de antes? As empresas estarão dispostas a arcar com salários muito altos, podendo absorver mão-de-obra qualificada, jovem e bem mais barata?

Então, sinceramente…. não conte com a sorte!

Comece agora (hoje mesmo) o seu plano de aposentadoria.

Para que você não tenha dúvidas onde procurar, a Multixplique indica a Previdência Digital, através desse link aqui. É o plano da Fundação Mais Futuro.

Logo vamos fazer um post específico sobre a Mais Futuro, mas, sem dúvidas, é a melhor previdência privada do Brasil. Faça uma simulação nesse link.

Não estamos falando de PGBL ou VGBL… não se iluda com esses planos terríveis do mercado! São planos feitos por bancos ou sociedades com fins lucrativos! São portanto mais caras e não necessariamente terão condições de lhe proporcionar um benefício à altura das suas necessidades.

A previdência da Mais Futuro é um plano feito por uma Entidade Fechada de Previdência Complementar, que não visa o lucro! Sabendo disso, pode ter certeza que custará menos se aposentar!

Isso mesmo! Uma previdência sem fins lucrativos!!! Onde você encontra uma dica relevante para ter uma previdência privada assim???

5 – Estude sobre o assunto INVESTIR

Você tem diversas fontes, como o próprio Portal Multixplique, com muito conteúdo gratuito para se informar sobre planejamento financeiro, sobre investimentos, previdência, etc. Mas existem outras fontes abundantes, seja no Youtube, nas redes sociais, ou em sites especializados em uma linguagem de fácil acesso. Detalhe, tudo grátis!

Quanto mais você passar a entender, mais seguro irá ficar para que possa tomar melhores decisões financeiras irá tomar! Se mesmo assim não estiver confiante, procure um especialista. Estamos aqui para lhe ajudar no que for preciso.

6 – Elimine suas dívidas

Viver endividado é o mesmo que tentar passear em um barco furado por um rio. Por mais que você esteja jogando água com um balde, sempre entrará água em seu barco e o mesmo tenderá a afundar. No caso, sua vida financeira irá sempre “puxar você para o buraco”. A única forma de tirar a água do barco, de uma vez por todas, é tampar os furos.

Entenda de uma vez por todas: as dívidas devem ser quitadas. Mesmo que sejam feitos sacrifícios maiores do que você gostaria. No final, você será recompensado!

Nada de cartões de créditos parcelados nem utilizar o cheque especial. Se for para sair de dívidas assumindo outras, busque as menores taxas, como por exemplo os empréstimos consignados. Se você investisse por exemplo na Mais Futuro (o plano de previdência que falamos acima), teria direito a um crédito de aproximadamente 70% do seu saldo, com direito a uma taxa de juros muito baixa. Quanto? Menos de 0,8% a.m + inflação.

Tudo sem burocracia, e com a vantagem de que o dinheiro continua investido, rendendo juros. Ou seja, você não realiza um saque para poder pagar dívidas. Não diminui seu patrimônio. Você o usa para se financiar. É como se você pegasse emprestado de você mesmo!

Então, uma vez que seu dinheiro está lá aplicado, essa taxa de juros que você contrata acaba na prática sendo ainda menor ainda!!! É um dos pouquíssimos meios de se utilizar de uma própria reserva financeira, sem se descapitalizar para conseguir sair de outras dívidas maiores.

Para você que não sabia desse tipo de “estratégia”, saiba que ela é plenamente viável e sem burocracia.

Mas, antes que venha a pergunta… “por que os juros são tão baixos?”

A resposta é simples. Quando uma sociedade de crédito oferece um empréstimo, ele precisa embutir o risco de inadimplência. Só que, neste caso, o dinheiro já está inteiramente depositado na Fundação. Assim, você toma emprestado apenas uma parte menor do que está aplicado, que já é seu. Caso você não honre os pagamentos, eles serão recuperados através do seu saldo que está lá depositado.

7 – Tenha um orçamento pessoal

Não confie nos seus impulsos. Você vai falhar em algum momento, infelizmente…

Quando temos um orçamento, sabemos exatamente o quanto podemos gastar em cada item que orçamos. Se algum item superar a expectativa, NÃO COMPRE. Se for extremamente necessário, elimine alguma outra despesa. A regra básica é não gastar nunca 100% do que você tem de rendimentos mensais!

Portanto, você precisará criar um hábito: anotar diariamente suas despesas! Existem diversos aplicativos seguros para celular que hoje ajudam você nessa missão. Inclusive, integram-se com sua conta corrente, seus cartões de crédito e avisam a cada compra realizada e “pedem” para você classificar as despesas. Não precisa de caderninho, mas ele ainda é muito útil pra muita gente. É questão de gosto!

Em maio/2020 publiquei no Linkedin um artigo chamado “O equilíbrio financeiro pode estar na palma da sua mão?” explicando em detalhes como funcionam diversos apps. Um guia realmente completo que apresenta os diferenciais de cada aplicativo, como você faz pra acessar, etc.

Confira aqui nesse link o artigo e descubra o seu aplicativo ideal.

8 – Elimine os supérfluos

Não compre por impulso. Siga exatamente à risca seu planejamento. Se você não tinha previsão de comprar no início do mês ou seja, não estava no seu orçamento, então não é hora de comprar! Mesmo que esteja barato ou que você queira muito. Lembre-se que a escolha de um supérfluo é uma renúncia para uma aquisição necessária que você terá pela frente, em algum momento. Resista!

9 – Tenha objetivos claros, com datas pré-definidas.

Faça uma lista do que você deseja adquirir ou defina um valor que você deseja acumular ou simplesmente não gastar nos próximos 6 meses (curto prazo), 12 a 24 meses (médio prazo) e quem sabe, para 3, 4 anos ou mais!

Faça desse esforço uma recompensa pra você! É impressionante o efeito da 1ª conquista! Depois que você entende que é possível, nada mais vai te fazer querer parar de continuar e jamais você irá agir como antes! A decisão de comprar será muito mais bem refletida e muitas vezes adiada ou simplesmente rejeitada! Você ficará ansioso pela próxima meta traçada e naturalmente vai ter automotivação. E, para sua surpresa, depois que atingimos os primeiros “20 mil reais”, atingir 40 mil será mais rápido, porque esses 20 mil estarão certamente aplicados e você também acabará se esforçando para juntar ainda mais.

Os objetivos não precisam ser necessariamente acumular um patrimônio num momento específico. Podem ser quitar seu cartão de crédito (curto prazo), trocar de carro ou fazer uma viagem há muito tempo desejada!

9 – Vá atrás dos investimentos inteligentes

Como assim? Existe isso? A resposta é sim!

São os investimentos que você tem disponíveis que fazem seu dinheiro render conforme o tempo passa. Portanto, nada de pensar em bens que depreciam. Ou seja, você precisa de ativos e não de passivos!

Dicas desses investimentos? Então leia os links a seguir que foram publicados no Multixplique

Pode começar com este aqui (Post #1 sobre investir em renda fixa)

Ao final de cada publicação você terá um link para a próxima e vai aprendendo um pouco mais sobre investimentos.

Esperamos que com essa publicação você tenha tido algumas reflexões para terminar 2020 fazendo um balanço e começar 2021 com novos e concretos planos…

#multixplique

O post Planejamento Financeiro 2021 – Vamos começar? apareceu primeiro em Multixplique.

Sabe o que é mais difícil num projeto de longo prazo?

Começar.

Em princípio, tudo joga contra…

“Você pode começar mês que vem”

“Dá tempo ainda de fazer outras coisas sem prejudicar o que você tanto quer”.

“A vida é muito curta, aproveite-a ao máximo”

“Compra… você merece!!!”

Não faltam argumentos para adiar um comprometimento sério.

Sei que parece que estou falando de um namoro, de um casamento, de “assumir” um relacionamento com alguém. Mas, não é nada disso.

Estamos falando da sua vida daqui a 10, 15, 20, 30 ou até mesmo 40 ou 45 anos…

O que você está esperando para começar a traçar um roteiro de SUCESSO para seu futuro?

Não adianta priorizar o “agora” se você não tiver planos para o “amanhã”.

O livro “O valor do amanhã”, de Eduardo Giannetti, fala sobre escolhas no presente, coisas que a gente abre mão hoje em função de algo, muito, muito maior em alguns anos.

Você não precisa gastar dinheiro para ser feliz!

A felicidade encontra-se nas pequenas coisas. O sustento, a segurança financeira sim, elas custam, “do barato ao muito caro”, dependendo de quando você começa…

E aí, vai ficar esperando?

Eu posso te ajudar! A multixplique está aí para você começar uma história de sucesso.

Invista em você. Acredite que você pode.

#multixplique

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Ganhar dinheiro é bom? Sem dúvidas.

O problema começa em seguida…

O que é melhor: gastar dinheiro ou guardar dinheiro?

Será que você pratica o que acabou de responder?

Veja quantas vezes você vai dizer sim nas próximas perguntas:

Você…
1 – Compra o último smartphone quando é lançado?
2 – Tem muitas compras parceladas no cartão?
3 – Tem mais de 2 cartões de crédito?
4 – Usa o cartão de crédito para passar o mês sem entrar no cheque especial?
5 – Usa o cheque especial alguns dias todo mês?
6 – Faz empréstimo para comprar algo que não precisa?
7 – Quando seu 13º chega, ele já está comprometido?
8 – Você atrasa contas com juros mais baixos (escola, condomínio, etc)?

Quanto mais vezes você tiver respondido “SIM”, mais você tende a viver acima do seu padrão de vida. Pra que? Por que?

Repense seus hábitos. Mude até que você responda “não” para todas as perguntas acima.

Se precisar de ajuda… #multixplique

#educacaofinanceira
#financaspessoais

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A decisão de contratar um planejador financeiro é uma das melhores opções para uma pessoa atingir seus objetivos financeiros. Mas, o que verdadeiramente engloba o trabalho de um planejador financeiro?

Para tentar responder essa pergunta, veja 6 etapas que costumam estar presente (na maioria) dos planejamentos que existem:

1 – Definição de relacionamento com cliente – Definem-se remuneração, periodicidade e os serviços a serem prestados.

2 – Coleta de informações – O cliente passa as informações sobre sua situação financeira e quais seus planos/objetivos, bem como fornece dados preciosos sobre seu perfil de investimentos e comportamento sobre finanças, tais como reações a resultados voláteis de investimentos e hábitos de consumo.

3 – Análise dos objetivos e informações do cliente – O planejador começa a elaborar um plano para seu cliente

4 – Desenvolvimento e recomendação – O planejador apresenta as propostas conforme o que foi apresentado pelo cliente na etapa 2.

5 – Implementação das recomendações – onde são acordadas as responsabilidades de cada parte

6 – Monitoramento – Fase em que o planejador e o cliente acompanham a evolução dos investimentos ou ações programadas, fazendo ajustes ou revisões conforme necessidade.

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Goste você ou não, SELIC em 2,25% ao ano significa taxas de juros mais baixas em investimentos de menor risco.

Goste você ou não, aquela projeção de benefício que você esperava ter ficou muito mais difícil de ser alcançada.

Talvez você não tenha acordado para o fato (ainda), mas, na prática, aquela renda “vitalícia” que você imaginava que teria não será mais naquele valor, na mesma data de início.

Goste você ou não, lhe restam agora as seguintes opções:

1 – Aumentar sua contribuição para previdência (e não pense que 12% da sua renda bruta é muito só porque é o limite para abater o IR anual).

2 – Adiar (e talvez por muitos anos) a data de aposentadoria (ficar mais tempo com seu boss, rs).

3 – Aumentar o risco dos investimentos (ser mais agressivo).

4 – Todas as opções acima, combinadas.

A verdade é que, goste você ou não, não dá pra ficar no “status quo”, ou seja, ficar sem fazer nada. O tempo passa, a hora de parar chega (para todos) e se você não estiver preparado não vai adiantar reclamar.

Goste você ou não.

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A decisão de contratar um planejador financeiro é uma das melhores opções para uma pessoa atingir seus objetivos financeiros. Mas, o que verdadeiramente engloba o trabalho de um planejador financeiro?

Para tentar responder essa pergunta, veja 6 etapas que costumam estar presente (na maioria) dos planejamentos que existem:

1 – Definição de relacionamento com cliente – Definem-se remuneração, periodicidade e os serviços a serem prestados.

2 – Coleta de informações – O cliente passa as informações sobre sua situação financeira e quais seus planos/objetivos, bem como fornece dados preciosos sobre seu perfil de investimentos e comportamento sobre finanças, tais como reações a resultados voláteis de investimentos e hábitos de consumo.

3 – Análise dos objetivos e informações do cliente – O planejador começa a elaborar um plano para seu cliente

4 – Desenvolvimento e recomendação – O planejador apresenta as propostas conforme o que foi apresentado pelo cliente na etapa 2.

5 – Implementação das recomendações – onde são acordadas as responsabilidades de cada parte

6 – Monitoramento – Fase em que o planejador e o cliente acompanham a evolução dos investimentos ou ações programadas, fazendo ajustes ou revisões conforme necessidade.

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Existe maior vilão para sua saúde financeira?

Sem querer citar as promessas de fim de ano, quantas vezes ESTE ANO você já decidiu que iria cuidar das finanças? Quem nunca passou por inúmeras tentativas fracassadas de mudança de vida?

É simples. Não percebemos, mas alguns hábitos que temos impedem a realização dos nossos verdadeiros sonhos.

Ninguém precisa explicar a você o que é preciso saber, como fazer, quais os benefícios que você terá, mas mesmo assim, mesmo já sabendo de tudo, dia após dia, você não faz.

Tudo porque quase sempre não pensamos nas nossas atitudes que nos impedem de atingir o que desejamos.

Isso porque elas são quase imperceptíveis.

Exemplo: Sair para comer fora de casa normalmente ajuda a estourar seu orçamento, ainda mais quando ele está bem apertado. Porém, você encontra uma forma de driblar essa regra, normalmente com uma boa razão para isso, porque você precisa justificar: “estou estressado”, “meu dia foi horrível”. E aí você sai para “relaxar”.

E você repete este hábito por dias e dias até que quando se dá conta, seu objetivo inicial está mais longe ainda e você não sabe mais como se livrar dos hábitos ruins.

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